ביטוח תאונות הינה סוג של פוליסת ביטוח אשר מטרתה להגן על המבוטח מפני נזקים גופניים הנגרמים כתוצאה מתאונות ואשר משפיעים על חייו ויכולת עבודתו (סעיף אובדן כושר עבודה). פוליסות ביטוח התאונות מכסות נזקי גוף שמקורם בתאונה בכל יום ובכל שעות היום, בכל מקום, לרבות אלו הקורות בחו"ל. הביטוח מיועד לכל אדם, ללא כל קשר לעיסוקו, גילו או מינו.
האם כל ביטוחי התאונות זהים?
לטוב ולרע, התשובה לכך היא בשום אופן לא. שלא כמו סוגי ביטוחים אחרים אשר קיים בהם תנאי מינימלי (כדוגמת ביטוח רכב), ביטוח תאונות אישי כשמו כן הוא- זה הוא סוג פוליסת ביטוח אישית הנרכשת באופן פרטי ומציעה היקף ביטוחי והיקף פיצויים שונה מחברת ביטוח אחת לשניה ואף בתוך חברת הביטוח, מפוליסה לפוליסה. ההבדלים בין הפוליסות עשויות להיות מהותיות הן בעלויות והן בסוג התאונות הנכללות תחת הכיסוי. חשוב לחדד, אפוא, שלא מדובר בפוליסה זהה לכל מבוטחי ביטוח תאונות, אלא בפוליסות פרטיות, ספציפיות, מותאמות סיכון ויכולת תשלום.
בגלל אי האחידות הקיימת בביטוחים מסוג זה, חשוב מאד לעשות סקר שוק לפני קניית הביטוח. אין להתייחס רק למדד הפרמיה (עלות הביטוח) אלא לבדוק היטב גם את היקף הפוליסה, מהן ה"תאונות" אותן היא מכסה ומה אחוז הפיצויים.
אם ביטוח תאונות, אז מה זו בעצם "תאונה"?
ההגדרה המדויקת של "תאונה" עשויה להשתנות באופן משמעותי מפוליסה לפוליסה, אך ברובן היא תכלול כל אירוע פתאומי ובלתי ידוע מראש, אשר לא היה ניתן לצפותו ולמנועו, ואשר במהלכו נגרם למבוטח נזק גופני, לרבות אובדן כושר עבודה.
חשוב לזכור שבהגדרה זו של תאונה לא נכללות רוב המחלות ו/או פציעות גוף הנגרמות כתוצאה מהן. ניתן אמנם, במידת הרצון והיכולת, לרכוש הרחבות לפוליסת ביטוח התאונות המכסות סוגי פגיעה גופנית אשר אינן עונות להגדרה הצרה של תאונה.
ביטוח תאונות ואובדן כושר עבודה, מה הקשר?
מרבית פוליסות ביטוח התאונות כוללות סעיף המתייחס לאובדן כושר עבודה, בין אם זמני או קבוע, באם נגרם כתוצאה מתאונה כפי שזו מוגדרת בראשית הפוליסה. בכל הנוגע לנושא אובדן כושר עבודה, חשוב לדעת כי חברות הביטוח רואות קשר ישיר בין עיסוקו של המבוטח ובין הגדרת אובדן כושר העבודה בפוליסה המותאמת לו.
איך מחשבות חברות הביטוח את סכומי הפיצויים המגיעים?
כפי שאמרנו קודם לכן, אין בפוליסות ביטוח התאונות מודל קבוע והן עשויות להיות שונות מאד זו מזו. כמו תנאי הביטוח והיקפו, כך גם סכומי הפיצויים שונים ממבוטח למבוטח.
אם זאת, העיקרון המנחה בקביעת שיעור הפיצויים הוא כמובן גובה התשלום. ככל שהפרמיה החודשית (דמי הביטוח) גבוה יותר כך יהיו הפיצויים גדולים יותר. את גובה הפרמיה בוחר המבוטח במעמד קניית פוליסת ביטוח התאונות, אך הוא זכאי לשנותה בכל רגע נתון ובהתאם לה יוגדל גם שיעור הפיצויים שתהיה מחויבת חברת הביטוח למסור לו.
חשוב לדעת בסופו של דבר תגמולי הביטוח שישולמו עבור אובדן כושר עבודה למשל יחושבו בד"כ לפי הכנסתו בפועל של הנפגע התובע בשנה האחרונה שלפני קרות מקרה הביטוח, ולא לפי הפרמיות שבחר לשלם