מזל טוב רכשתם דירה חדשה מהניילונים וכמו כל בני ישראל נעזרתם בבנק באמצעות משכנתא לרכישת הדירה. הכל טוב ויפה אך אם חשבתם שפה נגמרו ההוצאות, צר לנו לאכזב אתכם. להחזרי המשכנתא החודשיים תתוסף הוצאה של ביטוח משכנתא.
הבנק המלווה רוצה להגן על השקעתו, הרי הנכס הנרכש משועבד עכשיו עד שכל ההלוואה עד השקל האחרון תוחזר ומדובר בהלוואה הפרוסה על פני שנים רבות לעיתים אף 30 שנה, ואין לדעת מה צופן לנו העתיד, אפילו למחרת היום. במסגרת ביטוח משכנתא נמצא רכיב ביטוחי המכונה בשם ביטוח מבנה לדירה. ומהו בעצם אותו ביטוח דירה?
ביטוח מבנה לדירה מיועד לכיסוי נזקי רכוש הקשורים באופן בלעדי למבנה הנכס וכן למחוברים בלתי נפרדים ממנו כגון חלונות, ארונות מטבח, אסלות, מקלחות, מערכת הביוב, מערכת ההסקה, דוד שמש ודלתות, וכמובן במידה ומדובר בבניין משותף את חלקו היחסי של בעל הנכס ברכוש המשותף. בהתרחשות אירוע ביטוח כפי שמוגדר בפוליסת הביטוח, ביטוח מבנה לדירה ייכנס לפעולה וידאג לכיסוי כל ההוצאות הנדרשות.
נניח שהתסריט הגרוע ביותר אירע והנכס נמחק מעל פני האדמה וכעת נדרש להקימו מחדש, ביטוח מבנה לדירה יכסה את ההוצאות הנדרשות להקמתו של הנכס מחדש כגון פינוי הריסות, שכירת אנשי מקצוע, מוצרי בניין ועבודה, החזרי שכירות לגבי דירה שנאלצתם כרגע להשכיר ועוד. ביטוח מבנה לדירה מתייחס אך ורק לעלות הקמת הנכס ואינו שווה לעלות רכישת הדירה היות ובמסגרת זו נכלל ערך הקרקע ואילו ביטוח מבנה לדירה אינו מתייחס כלל לשווי הקרקע.
אתם לא חייבים לחכות שהבנק המלווה יחייב אתכם לרכוש ביטוח משכנתא ובו ביטוח דירה זה, אלא באפשרותכם לרוכשו באופן עצמאי ורצוני מחברת ביטוח. אם ברשותכם כבר ביטוח מבנה לדירה אתם יכולים להציגו בפני הבנק וכך לחסוך ביטוח כפל.
בכל מקרה פה הסיפור לא תם, היות וצריך לבטח את הרכוש המצוי בדירה ובשל כך ישנו ביטוח דירה נוסף הידוע בשם ביטוח תכולה לדירה. ביטוח תכולה לדירה מכסה את הרכוש וזאת על פי המוגדר מראש בפוליסת הביטוח. בטרם רכישת ביטוח תכולה לדירה בפרט וביטוח דירה בכלל עליכם לעיין היטב בפוליסת הביטוח המצורפת ולהבין לעומק מה בדיוק כלול במסגרת פוליסת הביטוח והאם עליכם להרחיב זאת או שאתם מסתפקים במוצע לכם, ועל פי מה נקבע בדיוק תנאי הסף, על פי תקנות הביטוח.
חברות הביטוח למעשה מחויבות לעמוד בתנאי מינימום הקבועים בפוליסת ביטוח תקנית. חברת הביטוח אינה יכולה להרע את תנאיו של המבוטח אלא רק לשפרם לטובתו ולמענו. עם זאת פוליסת ביטוח תקנית מתייחסת אך ורק לכל עניין ביטוח תכולה לדירה וכל החלק של ביטוח מבנה לדירה אינו מוגדר ולכן עליכם לשים לב היטב מה בדיוק נכלל במסגרת ביטוח מבנה לדירה, הגבלות, כיסוי ועוד.
באפשרותכם לרכוש ביטוח דירה מחברת הביטוח או מהבנק המלווה או להפריד בין שני סוגי הביטוח בחברות ביטוח שונות. עם זאת מומלץ לרכוש ביטוח דירה מחברת ביטוח אחת. לא רק שלרוב תקבלו בגין זה הצעת מחיר טובה יותר אלא תימנעו מצב שבו אתם נדרשים לשלם כפל דמי השתתפות עצמית במקרה של התרחשות אירוע ביטוחי.