אחרי שחיפשתם את בית חלומותיכם ומצאתם אותו אתם בדרך כלל נאלצים לפנות לבנק בכדי לקבל את משכנתא שתעזור לכם להשלים את המשימה. משכנתא היא הלוואה הניתנת בתמורה למשכון הנכס בגינה. לבנק המלווה פרמטרים אשר מפוקחים על ידי בנק ישראל לקביעת גובהה ההלוואה המאושרת ללווה. הבנק המעניק את ההלוואה חייב להגן על עצמו מפני אירועים בלתי צפויים שעלולים לקרות לנכס הממושכן וללוקחי ההלוואה. משום כך הוא מחייב את הלווים להמציא לו פוליסות ביטוח המשועבדות לטובתו הן לנכס והן ללווה. מבנה ביטוח החיים למשכנתא הוא מיוחד ואינו דומה לביטוח החיים הרגיל המוכר. מדובר בביטוח שעוקב אחר תשלומי המשכנתא ולוקח בחשבון את היתרה הצבורה שנשארת בהלוואה בכל רגע נתון. מבנה זה מאפשר להוזיל את ההלוואה באופן ניכר ומקטין את עלותה ללווים. חשוב לציין שלמרות שלכל הבנקים סוכנות ביטוח משלהם, הלווה רשאי ואף כדאי לו לעשות ביטוח דרך כל סוכן ביטוח שיבחר דבר שיאפשר להשיג את המחיר האטרקטיבי ביותר עבורו. ההצעה האטרקטיבית ביותר היא זו בה התפתחות הפרמיה היא הטובה ביותר כלומר, לא תמיד ההצעה הזולה ביותר בהתחלה תהיה זאת הנכונה לקחת.
הביטוח שהבנק דורש בכדי להבטיח את תשלומי ההלוואה מגן עליו במקרה בו הלווה לא יוכל לשלם אותה במקרה מותו. משום כך, מחויבים הלווים לרכוש ביטוח חיים על סכום ההלוואה ולשעבד אותה לטובת הבנק. הבנק הופך להיות המוטב הראשי של הפוליסה ובמקרה מותו של הלווה הוא מקבל את כספי הביטוח ומסלק בעזרתם את ההלוואה שנלקחה. במקרה בו סכום הביטוח עולה על סכום ההלוואה הבנק מסלק את ההלוואה והיתרה שנותרת משולמת למוטבי הפוליסה, אם צוינו ואם לא, לשאירים החוקיים. כל לווה חייב לבטח את עצמו בביטוח חיים לטובת הבנק המלווה. ביטוח החיים הוא אישי ומכסה את מותו של המבוטח בלבד לכן, במקרה שיש יותר מלווה אחד חובה לעשות ביטוח לכל הלווים שכך, במקרה מותו של מי מהם, ישוחררו כל השאר מתשלום המשכנתא שתסולק. במקרה מותם של כל הלווים הרי ישולמו דמי ביטוח כפולים ואת היתרה יקבלו המוטבים האחרים בפוליסה, אם גם הם לא בחיים יקבלו אותם השאירים החוקיים.
הביטוח השני שהבנק מחייב הוא ביטוח הנכס מפני נזקים בלתי צפויים ומפני אסונות טבע. הביטוח הזה מבטיח שבמקרה ביטוח תקבולי הביטוח יאפשרו לכונן (לבנות) את הנכס מחדש ולא יותיר את בעליו ללא קורת גג. לביטוח זה ניתן להוסיף באופן עצמאי כיסוי לתכולת הבית, שעלולה במקרה אסון לרדת לטימיון וכיסוי לנזקי צד ג' )תביעות מצד מבקרים או אחרים זרים אשר עלולים להיפגע בתאונות שמתרחשות בבית).
אם כן, הביטוחים שהבנק מחייב הינם אלה אשר מבטיחים את החזר ההלוואה במקרה בו המבוטח לא יכול לשלם אותה עקב מותו ושמירה על הנכס המשועבד במקרה של הרס עקב תאונה או אסון טבע אך מה יקרה עם תשלום ההלוואה במקרה בו הלווה לא יכול לשלם את ההלוואה עקב מחלה קשה לדוגמא? את הבנק מקרה כזה לא מעניין. מבחינתו, כל עוד הלווה חי הוא צריך לשלם את ההלוואה באופן שוטף ללא קשר למקורות הכנסותיו או הוצאותיו. ישנה אפשרות לבטח באופן עצמאי את הסיכון בללקות במחלה קשה על ידי ביטוח מיוחד אשר פועל באותו מנגנון כמו ביטוח החיים של המשכנתא כלומר, ככל שמתקדמים עם התשלומים סכום הביטוח יורד בהתאם למבנה ההלוואה. הביטוח הזה מוגבל לסכום של 600,000 ₪ בלבד ולכן כל הלוואה שסכומה גבוהה יותר לא תסולק.
רוצה פרטים נוספים: הנך מוזמן/ת לפנות אלי בכל שאלה ללא התחייבות
בכל עת:
וילי וילק
סוכן ביטוח פנסיוני
054-4685456
www.i-insurance.co.il
viliv@i-insurance.co.il