משכנתא הפוכה - הכנסה נוספת לבני הגיל השלישי
קשישים רבים בישראל אינם נהנים מרווחה כלכלית המספקת להם הכנסה מעבר לדרוש לקיום מינימלי, אם בכלל. באופן פרדוכסלי, חלק מאוכלוסיית קשישים אלו, המתקיימים על קצבאות זעומות, הם בעלי דירות, שנרכשו עוד בשנות העבודה שלהם. במקרים רבים - דירות אלו נרכשו באזורים מרוחקים והיום, הדירות ממוקמות באזורי יוקה (למשל - רמת אביב ג' אשר בעבר היתה שכונה מרוחקת וזולה).
לקשישים אלו מציעים היום הבנקים הסדר שנקרא "משכנתא הפוכה", שהיא בעצם הלוואה של סכום כסף גדול בתמורה לשעבוד הנכס עד לפירעונה.
איך מתבצעת הלוואת משכנתא הפוכה?
כדי לקבל הלוואת משכנתא הפוכה אין צורך בערבים או בכל הכנסות שוטפות כלשהן - אלא רק בבעלות על דירה.
סכום ההלוואה נקבע לפי גילו של הקשיש ולפי שוויו של הנכס, והוא ניתן באופן חד-פעמי או כתשלומים חודשיים מתמשכים. בדרך כלל לא יינתן סכום השווה בגודלו לשווי הדירה כולה, אלא רק לחלקו, וזאת על מנת להבטיח את האפשרות של הקשיש או בני משפחתו לכסות את ההלוואה, בתוספת ריבית שתיקבע בהסכם עם הבנק עם לקיחת ההלוואה.
פירעון ההלוואה יתבצע באחד משני המקרים: עזיבתו של הקשיש את הנכס, או פטירתו. במקרים אחרים - ניתן לקבל משכנתא הפוכה גם כאשר הקשיש עובר לדיור מוגן או בית אבות, אולם במקרים אלו, זמן ההלוואה מוגבל.
משמעות הדבר היא שכל עוד הקשיש חי בדירה הוא אינו נדרש להחזיר כל סכום כלשהו בעבור ההלוואה. לכשיגיע מועד הפירעון (באחד משני המקרים שהוזכרו לעיל), יוכלו הקשיש או קרוביו להחזיר את הסכום מכיסם הפרטי או דרך מכירת הנכס.
חשוב להדגיש כי בשום מקרה הבעלות על הנכס אינה עוברת לבנק, אך יש לו הזכות לפעול למכירת הנכס באם הלווה או משפחתו אינם יכולים לפרוע את ההלוואה בדרך אחרת. במקרה שהדירה נמכרת, הבנק לוקח את הסכום הדרוש לכיסוי החוב ואת היתרה מחזיר לקשיש או למשפחתו.
היתרון של לקיחת משכנתא הפוכה הוא שהיא מאפשרת לקשיש לשפר את איכות חייו מבחינה כלכלית מבלי להיזקק לתמיכה מבני משפחתו, וזאת לא צורך בהוכחת הכנסות שוטפות. הקשיש מקבל הכנסה נוספת שמאפשרת לו לחיות ברווחה ולמלא את כל צרכיו, ואפילו לעזור כלכלית למשפחתו אם הוא חפץ בכך. החיסרון של משכנתא הפוכה הוא שעל הקשיש ומשפחתו לקחת בחשבון שכאשר תימכר הדירה על מנת להחזיר את הלוואה ייתכן מאוד כי היתרה שתישאר למשפחה תהיה קטנה ביותר.
בירור מעמיק בבנקים השונים יעזור לקשיש למצוא את הצעת המשכנתא ההפוכה בתנאים הטובים ביותר, שאינה פוגעת בקבלת קצבאות שונות שהוא מקבל.
אפשר גם להשתמש במשכנתא הפוכה על מנת לעבור לבית אבות. גם אז יידרש הקשיש לפרוע אותה רק עם עזיבת בית האבות, או שהחוב יעבור לקרוביו לאחר פטירתו. אמנם לקיחת משכנתא הפוכה כרוכה בוויתור כספי עתידי מרווחי מכירת הנכס, אך מצד שני היא מבטיחה הווה בטוח ומספק לקשיש עוד בימי חייו. הכסף הזמין שיתקבל ממנה יוכל לעזור לקשיש ברכישת תרופות, אוכל מזין, טיפול רפואי, בילויים ובאופן כללי לשפר את איכות חייו.