כולנו נצרכנו בנקודה כזו או אחרת בחיינו להלוואה, קניית רכב חדש, שיפוץ או התרחבות שלא צפינו וחורגים מתוכניות החסיכה שלנו, טיול ספונטני או צורך דחוף אחר, לכן שוק ההלוואות הוא שוק רוחש ומלא באפשרויות, אפשרויות אלו מתרבות כמובן ביחס לגובה ההלוואה המבוקש, הלוואות על עשרות אלפי שקלים נפוצות וזמינות מחברות חוץ בנקאיות ואף בצורת הלוואת און ליין אשר ניתנת גם על ידי הבנקים וגם על ידי חברות חיצוניות כדוגמת חברות האשראי והביטוח, חשוב מאד לבדוק שחברות אלו מאושרות על ידי משרד האוצר, ולהמנע מפנייה אל חברות השוק האפור, שם הריביות לא כדאיות ושיטות הגביה במקרה פיגורים בלתי ידידותיות.
האפשרויות השונות ללקיחת הלוואות חוץ בנקאיות
כולנו מכירים את האפשרות ללקיחת הלוואה מהבנק, הלוואה זו אפשרית לנו רק לאחר ביסוס רקורקד אמין ומסודר, בדרך כלל לשם נתינת הלוואה הבנק בודק את הבטחונות שיש לנו, את ההחזרים בעיתם עם לקחנו הלוואות בעבר, את האובילגו הבנקאי שלנו בכללותו, ואז אנו מקבלים או לא את ההלוואה, ההלוואה אפשרית רק מהבנק בו מתנהל חשבונכם, ומשתנה בגובה הסכום, ההצמדה, הריבית ותקופת ההחזרים המוסכמת. וישנה אפשרות נוספת של הלוואות חוץ בנקאיות , הלוואות אלו ניתנות על ידי חברות האשראי, וחברות ביטוח המורשים לעסוק בכך כחוק, רוב החברות המורשות לתת הלוואות חוץ בנקאיות הינן חברות אשראי מוכרות, לאומי קארד, ויזה כאל, ישראכרט, ובנוסף חברות ביטוח כדוגמאת מימון ישיר, הלוואות אלו נושאות בדרך כלל ריבית הגבוהה בחמישה אחוזים לפחות מהריבית הנהוגה בבנקים בהלוואה בסכום דומה, אך הן יכולות להינתן באופן מיידי, לעיתים אף בצורת הלוואת אקספרס או הלוואה און ליין.
אפשרות נוספת שכדאי לשקול
אם נקודת התורפה של הלוואות חוץ בנקאיות מחברות האשראי והביטוח היא הריבית הגבוהה, מולה ניצבים יתרונות הזמינות הקלה, ומסגרות מפתות כמו התחלת תשלומי החזר בעוד חצי שנה ושנה לפי המבצעים באותה עת, בנוסף כול אחד יכול לקחת הלוואה מחברת האשראי גם אם אין לו כרטיס שלה אלא של חברה אחרת. בנוסף כדאי לשקול לקיחת הלוואות במסגרת של בתי ההשקעות וקרנות הפנסיה, המוצעות לבעלי תוכניות פנסיה, ההלוואה נלקחת כנגד תוכנית הפנסיה עצמה שמשמשת כבטחון. יתרון השיטה הזו היא אפשרות פריסה של החזר חודשי לאורך זמן ארוך בהרבה מהנהוג לקבל בבנקים או בחברות האשראי, מה שמבטיח לנו החזר חודשי קטן ביותר. גם חברות הביטוח בין המציעות ולעיתים כדאי לבדוק בחברת הביטוח בו מתנהל הביטוח שלכם, הפנסיוני ואחרים.
אפשרויות שונות וחובה לבדוק את כולן
הלוואות כיום הינן זמינות וניתנות בהליך שבשיגרה ועל ידי שלל גורמים, כדאי לנהל מיקוח חכם עם כול גורם שיכול לתת לכם הלוואה ולעמתו מול הצעות אטרקטיביות יותר על מנת להגמיש ולהקל תנאיו. הלוואה און ליין מיועדת יותר, בשל גובהה האפשרי הנמוך יחסית, ללקוחות פרטיים של הבנק. הלוואות חוץ בנקאיות יכולות להיות על סכומים גבוהים יותר אך ברובן האוריינטציה מותאמת ללקוחות פרטיים, עבור העסק נשאר הבנק כמלווה עיקרי. חשוב להציג את הבטחונות שיש לכם באופן מסודר ואמיתי, דירה, ביטוח פנסיוני, רכב, חסכון, וכו''. כדאי תמיד להתייעץ עם גורם פיננסי נטראלי, על מנת להבין את מצבכם הדורש את ההלוואה לאשורו, את יכולת ההחזרה האפשרית לכם, תוך חישוב הסיכונים העתידים לכלכתכם מכיוונים שונים, שיפריעו אולי החזר הלוואה תקין, מסלול עדיף, ריבית, הצמדה, ולבחון אף מסלולים שונים של הלוואות נישה.