יש הוצאות לא צפויות שנוחתות עלינו משום מקום. תיקון דחוף ברכב, שיפוץ שיש לעשות מהיום למחר בבית, דוד שהתפוצץ, מקרר שהתקלקל או טיפול שיניים הם בין ההוצאות שלא ניתן לצפות. לעומת זאת ישנן הוצאות צפויות כמו למשל חתונה של הילה, בר מצווה של הילד, לימודים אקדמיים של הילדים, החלפת הרכב או טיול לחו"ל. המאמר שלפניכם מסביר מה עושים כאדר נוחתת עלינו ככה פתאום הוצאה לא צפויה או הוצאה צפויה ומציע כמה אפשרויות ללקיחת הלוואות.
הוצאות צפויות או לא צפויות
בכל מקרה של הוצאה צפויה או לא צפויה, כדאי לבחון היטב את אפשרויות המימון. כאדר מדובר בהוצאה צפויה ניתן להיערך מראש ולחסוך עבורה כסף, אולם כאשר נוחתת עלינו הוצאה פתאום באמצע החיים, קשה יותר למצוא מקור מימון. בימים עבור היינו נאלצים במצב כזה לפנות לבנק ולבקש הלוואה לכל מטרה. הלוואה לכל מטרה מהבנק הייתה כרוכה במילוי טפסים, בקשת אישורים, הצגת ביטחונות ושיעבוד כמו רכב או דירה והבאת ערבים.
מה מציע הבנק?
לאחר שהבנק בוחן את מצב החשבון, גובה ההכנסה, התחייבויות נוספות ועוד הוא היה מקבל החלטה. במקרים רבים הבנק אישר את הבקשה, לעתים הוא אישר רק חלק ממנה ולעתים הוא סירב להעניק לנו הלוואה מסיבותיו הוא. ייתכן שאנחנו לקוחות חדשים בבנק, יכול להיות שאין לנו נכסים שישמשו ביטחונות וייתכן שההכנסה שלנו אינה גבוהה דיה. סירוב של הבנק להעניק לנו הלוואה הוא לא המילה האחרונה וכיום לכל מי שזקוק לאפשרויות מימון, בין אם עסקים או אנשים פרטיים יש יותר אפשרויות לעומת העבר.
השוק
הסיבה לכך היא ששוק ההלוואות נפתח וכיום גם חברות האשראי, לחברות הביטוח ובתי ההשקעות מציעים הלוואות שנקראות הלוואות חוץ בנקאיות. הלוואות חוץ בנקאיות, כשמן הן מוענקות ללא אישור מהבנק וניתנות באופן ישיר על ידי חברת האשראי, בית ההשקעות או חברת הביטוח. חברות האשראי החלו לפני כעשר שנים להנפיק גם כרטיסי אשראי חוץ בנקאיים. התהליך הוא דומה. אתם פונים לחברת האשראי ומבקשים כרטיס אשראי או הלוואה חוץ בנקאית וחברת האשראי מעניקה לכם את מבוקשכם.
מה התנאים?
הלוואות חוץ בנקאיות עד סכום של כ 30,000 ₪ למשל אינן דורשות הצגת ביטחונות או ערבים והתהליך הוא מהיר במיוחד אין בדיקה של מצב החשבון או של גובה ההכנסה. היתרון הבולט הוא שהאשראי שלכם בבנק לא נפגע כאשר אתם לוקחים הלוואה חוץ בנקאית מוש0 שהבנק אינו מעורב בתהליך. מלבד חבורת האשראי כאמור גם חברות הביטוח וגם בתי השקעות, אולם כאן הריבית היא גבוהה יותר לעומת הלוואה לכל מטרה. בכל מקרה אם הבנק מסרב להעניק לכם הלוואה לכל מטרה הרי שעדיין זו יכולה להיות אופציה סבירה עבורכם.
עסקים
לא רק אנשים פרטיים נתקלים לעתים בסירוב של הבנק להעניק להם הלוואה לכל מטרה אלא גם גופים עסקיים כמו חברות קטנות או גדולות. במקרה כזה יכולות חברות קטנות לקבל מימון על ידי רכישה של אגרות חוב ממשלתיות. חברות גדולות שעומדות במספר מסוים של קריטריונים יכולות לקבל מימון על ידי הנפקת מניות בשוק ההון מה שמגדיל את האשראי שלהן. בכל מקרה, האפשרויות הרבות יוצרות מצב שבו סירוב שלך הבנק הוא בהחלט לא המילה האחרונה.