המצב הכלכלי הקשה גורם לאנשים רבים בעיות כלכליות שהסימן המובהק לכך הוא חזרת צ'קים בגלל בעיות כיסוי ואז הבנק מגביל את חשבון הלקוח והוא אינו יכול לקחת הלוואות או לפזר צ'קים למשך תקופה מוגדרת. אם זאת עדיין יש אפשרות לבעל החשבון המוגבל לקבל אשראי דרך מקורות מימון חוץ בנקאיים כמו חברות אשראי, חברות ביטוח וחברות מימון וכאופציה אחרונה לפנות לגורמים וחברות בשוק האפור ולקבל הלוואות לכל מטרה בתנאי ריבית גבוהים. גם בבנק יכול בעל החשבון המוגבל לקבל מימון אך מדובר בתהליך מורכב וארוך כמו למשל למחזר משכנתא או להגדיל את מסגרת האשראי בתנאים מגבילים ולא אטרקטיביים.
מי מוגדר כבעל חשבון מוגבל
חשבון בבנק מוגדר כמוגבל לאחר שעשרה צ'קים במהלך שנה לא כובדו (חזרו) בגלל אי יכולת לפדות אותם כי לא היה כיסוי לכך בחשבון הבנק. חשבון הבנק מחובר למערכת המחשוב של בנק ישראל והמידע עובר ביניהם כך שנתון ההגבלה מופיע לתמיד בנתוני הלקוח ומידע זה נגיש לכל דורש. דבר זה מהווה בעיה לבעל החשבון מכיוון שהוא עלול להיות מסורב בלקיחת הלוואות גם ממקורות מימון אחרים כמו חברת אשראי או חברת מימון חוץ בנקאית אחרת המאפשרת הלוואות חוץ בנקאיות. שוק המלווים האפור פורח בגלל אנשים שחשבונם מוגבל וזו הדרך היחידה בה הם יכולים לעתים לקבל הלוואה ומימון.
הלוואה לבעל חשבון מוגבל בבנק
בנקים יאפשרו הלוואות לכל מטרה ללקוח שחשבונו הוגדר כמוגבל במידה ויש בבעלותו נכס נדל"ן. מדובר בהליך מורכב אותו מומלץ לבצע רק במידה ואין ברירה ותמיד כדאי לבקש ייעוץ חיצוני מעבר לייעוץ בבנק. למעשה הבנק מוסיף את סכום ההלוואה הנדרש למשכנתא ועורך את המשכנתא מחדש, במילים של בנקים מדובר על מחזור המשכנתא. הלקוח מקבל כסף מזומן בו הוא יכול להשתמש כדי להחזיר חובות, לבצע תשלומים או להמשיך בחייו היומיומיים. הבנק כמובן דואג לאינטרסים שלו ולא נהנה רק מסכום משכנתא גבוה יותר אלא מריביות חדשות המצטרפות לכך שבעל החשבון יאלץ לשלם במשך שנים רבות.
הלוואה חוץ בנקאית
לא לכולם יש נכס כמו בית או דירה לכן ישנה אפשרות אחרת לבעלי חשבון מוגבל בבנק והיא לפנות למקורות מימון אחרים כמו חברת אשראי ולקבל הלוואה בתנאים פחות אטרקטיביים. חשוב לדעת כי חברת האשראי או חברת המימון מבצעת בדיקה לגבי חשבון הבנק של הלקוח והן רואות כי מדובר בחשבון בנק מוגבל. לקוח כזה מסומן כלקוח בעייתי ומסוכן לכן יקבל הלוואות חוץ בנקאיות בתנאים מגבילים ובריביות גבוהות מאוד. החברות יודעות כי מדובר בלקוח עם בעיות וזהו הפתרון היחידי שלו לקבל הלוואה ולמעשה מנצלות את מצבו הפיננסי ודורשות ריביות גבוהות ותנאי החזר שאינם גמישים. חברות בשוק האפור יהיו הגמישות ביותר עבור הלוואות חוץ בנקאיות אך יבקשו ריביות גבוהות מאוד ובמקרה של אי עמידה בהחזר ההלוואה בזמן יוסיפו ריביות גבוהות יומיות כך שגם הלוואה על סכום נמוך תגיע לסכום גבוה מאוד שיקשה על הלקוח להחזיר.