החיים בעולם המודרני והשקעותינו באפיקי השקעה שונים.
אולי לא כולנו מודעים לכך, אך כולנו בלי לצאת מהכלל מושקעים בצורה כלשהי באחד מאפיקי ההשקעה הרבים הקיימים כיום בעולם. אלו מאתנו שלא משקיעים באופן מודע בבורסה, במניות השונות, מטבע חוץ או כל צורה אחרת שלא תהיה, מושקעים באופן עקיף דרך הבנקים שמנהלים את החשבונות שלנו. בנוסף לחשבונות העובר ושב שלנו, לרבים מאתנו יש גם תכניות פיקדון וחיסכון שונות. הפיקדונות שלנו נעשים בדרך כלל לתקופות זמן קצובות ובתנאים מסוימים, למשל פיקדון קצר מועד או פיקדון מובנה.
מה זה בדיוק פיקדון מובנה?
בשביל להסביר מה זה פיקדון מובנה, צריך להסביר קודם כל מהו בכלל הפיקדון בבנק. הפיקדון שאנחנו מפקידים בבנק הוא בעצם סכום כסף מסוים שאנחנו, בעלי החשבונות בבנק כלשהו, נותנים לאותו בנק לתקופת זמן מסוימת מבלי שנוכל לפדות אותו במשך התקופה שהוסכם עליה מראש. השם הכולל של כול סוגי הפיקדונות הללו הוא פק"מ – פיקדון קצר המועד. ישנם סוגים רבים ומגוונים של הפיקדונות, כאשר המשותף לכולם זהו הסיכון הנמוך שההשקעה בסוג זה של אפיק השקעה כרוכה בו.
מה ההבדל של הפיקדון המובנה משאר סוגי הפיקדונות?
פק"מ שאנחנו מחזיקים בבנק מניב רווח בתום התקופה שהוסכם עליה מראש תודות להצמדתו לערך כלשהו. ערכים אלו יכולים להיות: מדד המחירים הכללי במשק (בפיקדון צמוד מדד), ערך המטבע (בפיקדון השקלי או הפיקדון הדולרי) או כל ערך אחר שהבנק מציע ואתם הסכמתם עליו לפני הפקדת הכסף בבנק במסגרת הפיקדון. הפיקדון המובנה נבדל משאר סוגי פק"מ בכך שהוא מבטיח שלכל הפחות תקבלו את סכום הכסף שהפקדתם מלכתחילה.
מה בנק עושה עם הפיקדון המובנה שלכם?
את הכסף שאתם משקיעים בפיקדון המובנה שלכם, הבנק משקיע במגוון אפיקים. ישנם פיקדונות מובנים שמושקעים בבורסות השונות בעולם, ככל שהמדד הכללי של הבורסה במדינה שהפיקדון צמוד למדד הבורסה שלה יעלה, כך גם ערך הפיקדון שלכם יעלה. בנוסף אליהם יש פיקדונות מובנים שמושקעים במטבעות חוץ השונים ובסלי מניות ומטבעות. אתם אלו שבוחרים באיזה מן הפיקדונות לבחור ואיזה מהם יוכל להניב לכם רווח הכי גדול.
ההבדלים של הפיקדונות המובנים שמציעים הבנקים השונים?
כל בנק בארץ מציע פיקדונות מובנים שצמודים לערכים שונים. לכם כלקוחות של הבנקים, כדאי לבדוק בצורה דקדקנית אילו אפיקי הפקדה קיימים, מה התנאים בהם ומה הסיכוי להרוויח בהם סכומים נאים. כדאי מאוד גם לפזר (מי שיש לו מספיק) את הכסף שלכם בפיקדונות המובנים השונים, כך עולה הסיכוי שאחד מהם יניב לכם רווח גדול. בכל אופן, המשותף לכל סוגי הפיקדונות המובנים הוא שגם במקרה הכי פחות מוצלח ממה שהשקעתם מלכתחילה.
החסרונות של ההשקעה בפיקדונות מובנים.
למרות שהפיקדונות המובנים נראים כביכול חסרי סיכונים וחסרונות, יש להם כמה מינוסים. המינוס הראשון נובע מהעובדה שבזמן שהכסף שלכם מופקד בפיקדון המובנה, יכולתם להשקיעו באפיקים רווחיים יותר (גם אם יותר מסוכנים). בנוסף לכך, העובדה הפשוטה שכסף שיכלתם לעשות בו כל שימוש שרק עולה על רוחכם נמצא מחוץ לטווח היד שלכם, היא גם מינוס בעיניי אנשים מסוימים. בכל אופן, למרות החסרונות המסוימים, השקעה בפיקדון מובנה היא אופציה טובה מאוד שיכולה לקרוץ לאנשים רבים, מה גם שהיא צוברת בארץ פופולריות.