פיקדון מובנה

חשבונות הבנק שלנו ותוכניות הפיקדון השונות.

אנשים שיש בבעלותם חשבון בנק, שהם מהווים בערך 80 אחוז מאוכלוסיית ישראל, מושקעים באופן מודע או לא בתכניות הפיקדון השונות בבנקים שלהם. ברוב המקרים כספינו מופקד בתכניות פיקדון וחיסכון מגוונות שהשוני ביניהן הוא בתקופת הזמן אליה הכסף מופקד ושבמהלכה אין להם אפשרות לפדות את הכסף. מבחינת הבנק, ככל שכסף יהיה סגור לתקופת זמן ארוכה יותר, כך הבנק מעמיד תנאים טובים יותר למפקיד הכסף. כעיקרון, תכניות חיסכון הן לתקופת זמן ארוכות יותר מאשר מסלולי פיקדון. החסכונות כעקרון יותר רווחיים.

איך לבחור מסלול פיקדון שמתאים ספציפית לכם ומהם היתרונות שלו על פני חיסכון?

המסגרת של פיקדון קצר המועד, או בקיצור פק"מ יכולה להיות מוצמדת לערכים פיננסיים שונים, כאשר העלייה באותו הערך אמורה להניב ריבית לחשבון הפיקדון. למשל, מי שמפקיד כסף לתקופה של שנה במסגרת פק"מ שצמוד לסל של מדדים שכולל מדדי הבורסות בדרום אמריקה ביחד עם הערך של יורו, בסוף תקופת ההפקדה ייעשה לו חישוב של השתנות בערכי המדדים שהסל כולל ואם בסך הכול הערכים עלו, אז בעל הפיקדון ייהנה מרווח. אם המכלול של המדדים והערכים שהסל כולל ירד, עדיין בעל פק"מ יקבל את כספו.

סוגים שונים של פיקדונות קצרי מועד.

במהלך השנים האחרונות יותר ויותר בנקים מציעים ללקוחות שלהם להפקיד את כספם במסגרת פיקדונות קצרי המועד. הסיבה לכך טמונה בחוסר הסיכון המוחלט שלהם הן עבור המפקידים והן עבור הבנקים. הבנקים מבטיחים למפקידים שגם במקרה והערכים אליהם מוצמד הפיקדון ירדו, ערך הסכום המופקד יוחזר במלואו לבעל הפיקדון. הפיקדון כזה הוא מה שנקרא פיקדון מובנה. המאפיין הבולט של פיקדון מובנה זאת השמירה שלו על הערך ההתחלתי של הפיקדון. פיקדון מובנה הוא אופציה סבירה מאוד לנציגי מעמד הביניים.

מהם החסרונות של פיקדונות מובנים והאם הם בכלל קיימים?

גם אם אפשר לחשוב שהפיקדון המובנה נטול חסרונות, ישנם כמה סייגים למי שרוצה או מתעתד להשקיע כסף במסגרת הפיקדון מסוג זה. קודם כל, בזמן שהכסף נמצא במסגרת הפיקדון, בעל הכסף היה יכול להשקיע אותו באפיק השקעה אחר, אולי מסוכן יותר, אך כזה שהיה יכול להניב לו רווח יותר גבוה. שנית, נניח ומפקיד הכסף הפקיד לתקופה של חצי שנה סכום כסף מסוים בשקלים. אם בסיום חצי השנה ערך השקל ירד, זה לא אומר שהמפקיד יקבל יותר שקלים, הוא יקבל בדיוק את הסכום אותו הוא הפקיד, מה שגם יכול להיחשב לחיסרון.

כיצד בוחרים בנק ויועץ השקעות לצורך פתיחת מסגרת הפיקדון?

אנשים שמעוניינים להשקיע את כספם במסגרת מסוימת שתניב לו רווחים בעתיד, כדאי שיעשה סקירה כללית בין שלל האופציות שכול הבנקים בישראל מציעים. כל בנק מציע מסלולי פיקדונות שונים, כך שכל אחד, בלי קשר להיותו חבר בבנק מסוים, יכול לבחור מסלול אחד של הפיקדון או בכמה מסלולים בו זמנית. עדיף אפילו להפקיד את הכסף שלכם במספר פיקדונות קצרי מועד בו זמנית, מה שנקרא לשים ביצים בכמה סלים בו זמנית. בכל אופן, פק"מים שונים הפכו לאחרונה למאוד פופולריים ולא בכדי, אכן הם אפיקי השקעה כדאיים.