פיקדונות בבנק הם מסלולי מחשבון חיסכון המוכרים, והפשוטים ביותר. הם כוללים הפקדה של סכום כלשהו בקרן לתקופה מוסכמת מראש, ומשיכה של הקרן יחד עם התשואה שצברה לאחר מספר שנים. בגלל הפשטות שבסוג זה של חיסכון, הם נפוצים ופופולריים בתור חיסכון אישי. אבל מה הכדאיות שלהם בתור תכנית חיסכון לילדים? האם משתלם לנו להשקיע את כספנו במסלול כזה בשביל הילדים? הנה השוואה קצרה של היתרונות שבתכנית חיסכון כזו, מול החסרונות שלה, בהשוואה לסוגי חיסכון אחרים.
סיכון ויציבות
היתרון הבולט ביותר של פיקדון בבנק בתור תכנית חיסכון, לכל מטרה, הוא הקרן – לאחר תקופה, לא משנה מה הייתה התשואה או כיצד השתנו התנאים האחרים, תמיד תקבלו בחזרה את מלוא סכום הקרן שהשקעתם בתחילה. גם אם יש תשואה אפסית, היא לא תוכל להיות שלילית ולא תוכלו לאבד כסף דרך הפיקדון. מדובר בצמצום הסיכון כמעט לאפס. במידה והסיכון הוא השיקול המשמעותי שלכם בעת החיסכון, הפיקדון בבנק הוא האופציה הבטוחה ביותר.
לעומת זאת, סוגי חיסכון אחרים, כגון קרנות נאמנות או פוליסות ביטוח, חשופים לסיכונים גבוהים יותר שכן הם דורשים מהחוסך להשקיע בשוק ההון, שהיציבות שלו אינה מובטחת.
תשואה
אך כמובן, קיים קשר ישיר בין סיכון לבין תשואה – בכדי לקבל תשואה גבוהה יותר, יש לקחת סיכונים גדולים יותר. כאן זו דווקא נקודת התורפה של הפיקדון הבנקאי – פיקדונות בנקאיים מבטיחים תשואה בדרך כלל לפי ריבית קבועה מראש או לפי ריבית הפריים. בשנים האחרונות, שני הנתונים הללו קרובים באופן מסוכן לאפס. אני אומר 'באופן מסוכן', מכיוון שהם קרובים לאינפלציה – הריבית הריאלית שלכם על כל סוג חיסכון, הוא הריבית הנומינלית, בקיזוז האינפלציה. במידה והאינפלציה גבוהה מהריבית הנומינלית, יהיה הפסד ריאלי – ואת זה אתם לא רוצים.
לעומת זאת, קרנות נאמנות או פוליסות ביטוח אמנם לא מבטיחות תשואה גבוהה יותר (מכיוון שקיים סיכון לאבד את החיסכון), אך הביצועים שלהן הם בדרך כלל טובים יותר. ניתן לצפות לתשואה של כ-5% בשנה, מספיק ויותר בשביל לבטל את האינפלציה. כאשר אתם חוסכים עבור תכנית חיסכון לילדים, אתם חוסכים עם ציפייה לעליית מחירים עוד שנים רבים לעתיד, ולכן הנתון הזה חשוב.
ניהול
כאן הפיקדון חוזר ליתרון. הפיקדון בבנק כמעט ולא דורש ממכם ניהול – ברגע שהופקד הכסף, ניתן לחזור אליו רק לאחר מספר שנים. בזמן הזה, אין דבר שאתם יכולים או רוצים לעשות. בניגוד לשאר סוגי החיסכון, שכוללים השקעה בשוק ההון ולכן דורשים ניהול קפדני יותר. תוכלו לשבת בשקט ובשלווה ביודעכם שלילדכם יהיה חיסכון אישי שמחכה לו לכשיגדל.