שוק פוליסות ביטוחי הרכב הינו שוק תחרותי מאד אולם דבר זה אינו בא לידי ביטוי יתר על המידה בנושאי ביטוח רכב לרכבים פרטיים ומסחריים עד ארבעה טון כיוון שאלו מוגנים על ידי חוק ומחויב כי יתקיימו לגביהם תנאי מינימום הקבועים בחוק אשר למעשה גוזרים פוליסות ביטוח רכב דומות למדי, הן בנושאי ביטוח חובה אשר מעניק כיסוי כספי במקרים בהם נגרם נזק גופני לנהג, הנוסעים או הולכי הרגל בעת תאונה, והן בנושאי ביטוח מקיף אשר מעניק הגנה ביטוחים לנזקים כספיים אשר עלולים להגרם לרכוש - לרכב עצמו.
לעומת רכבים פרטיים ומסחריים עד ארבעה טון, סוגי הרכב השונים אשר אינם עומדים בקריטריונים אלו אינם מוגנים על פי חוק וקיים שוני ניכר בין פוליסות ביטוח רכב השונות המוצעות עבורם.
ביטוח רכב - מהם רכבי צמ"ה?
סוג מסוים כל כלי רכב עליהם אין הגנה חוקית לקביעת תנאי מינימום אשר יופיעו בפוליסת ביטוח רכב הם רכבי הצמ"ה. רכבי צמ"ה הם כלי ציוד מכני הנדסי אשר משמשים למטרות שונות כגון חקלאות, עבודות עפר ובנייה ועבודות אחרות שונות. ניתן למצוא בקטגוריית כלי רכב אלו טרקטורים, מלגזות, מנופים, רם-סע, מערבלי בטון, מיישרי עפר ודומיהם. קטגוריה זו מכסה לא רק כלי רכב אלא גם כלים אשר מועמסים על כלי רכב אחרים כגון מנופים.
ביטוח רכב - ייחודיות רכבי הצמ"ה
קיימים מספר מאפיינים לרכבי הצמ"ה אשר מבדילים אותם מרכבים אחרים:
- משך השימוש - ברכבים פרטיים ומסחריים עד ארבעה טון נהוג לקחת בחשבון כי רכב אשר גילו מעל לתשע שנים אין טעם לבטחו בביטוח מקיף כיוון שערך הנזק אשר יגרם לו יגיע פעמים רבות לערך אשר ייחשב טוטאל לוס. מצד שני, מרבית הרכבים הפרטיים אשר על הכביש הינם רכבים חדשים יחסית בני פחות מתשע שנים. רכבי צמ"ה שונים בכך כי בהם נעשה שימוש למעשה מספר שנים רב יותר והתחלופה בהם נמוכה יותר. מעבר לכך, עלותם גבוהה בהרבה מעלותו של רכב פרטי או מסחרי עד ארבעה טון כך וגם רכבים ישנים יותר העולים בגילם על תשע שנים נהוג לבטח. בכלי צמ"ה נהוג לקחת בחשבון כי יש לבטח כל כלי שגילו עד חמש עשרה שנה.
- היקף השימוש - כלי צמ"ה הינם כלי עבודה ומשום כך כמות העבודה אשר נעשית בהם גדולה יחסית לרכבים פרטיים. נקודה זו גורמת להתייחסות שונה לנושא הבלאי בביטוח רכב המיועד לרכבים מסוג זה.
•· סיכון גרימת הנזק לצד שלישי - כלים שונים מהווים סיכון שונה לצד שלישי. כיוון כי משקל כלי צמ"ה הוא לרב גבוה, הסיכון כי יתרחש נזק רב לצד שלישי אשר יהיה מעורב בתאונה על כלי צמ"ה הוא גדול. בנוסף, קיימים גורמי סיכון נוספים כגון אלמנט ההנפה במנופים או נשיאת חומרים מסוכנים או דליקים או אף כלים אשר הינם נגררים או נישאים לכלי רכב אחרים אשר מגדילים את הסיכון לצד ג' במידה ניכרת.
ביטוח רכב - כלי צמ"ה למה כדאי לשים לב בעת רכישת פוליסת ביטוח רכב
ברכישת פוליסת ביטוח כלי צמ"ה רצוי לשים לב למספר היבטים:
- גובה גבול האחריות לביטוח צד ג' - על פי רב רצוי להגדיל את סכום הגבול אחריות הביטוח על מקרים כגון אלו
- היחס לבלאי - פוליסות ביטוח רכב רבות לרכבי צמ"ה דורשות תשלום פרמית דמי ביטוח המחושבת על בסיס נזק לרכב חדש מהסוג המבוטח אולם כאשר מדובר על תשלום דמי הביטוח בקרות מקרה ביטוחי משלמות את ערך הנזק בניקוי בלאי.
ביטוח "כל הסיכונים" לעומת ביטוח תאונות וגניבות - ניתן למצוא בשוק שני סוגי פוליסות ביטוח רכב לכלי צמ"ה, האחת הינה מסוג פוליסת ביטוח כנגד כל הסיכונים אשר מעניקה מטרייה כיסויית לכל סוגי הסיכונים האפשריים למעט אלו המפורטים כחריגים בפוליסת הביטוח. פוליסה מסוג שונה הינה פוליסה המעניקה כיסוי רק אותם מקרים המפורטים בפוליסת הביטוח. במקרה בו מדובר ברכבי צמ"ה רצוי לרכוש פוליסה מסוג "כל הסיכונים".