מאיזה גיל כדאי להתחיל בביטוח פנסיה

פוליסות ביטוח פנסיה וחסכון פנסיוני הופכות לעניין של חובה עבור מרבית אזרחי מדינת ישראל. על פי חוק מדינה, החל משנת 2008 חייב המעסיק לפתוח ביטוח פנסיה עבור כל אחד מהעובדים עבורו. זכותו של העובד לבחור איזה סוג חסכון פנסיוני הוא מעוניין בו: קופות גמל, קרנות פנסיה או ביטוח מנהלים, אך במידה והעובד אינו בוחר יפתח המעסיק עבורו כברירת מחדל קרן פנסיה חדשה הכולל מרכיבי ביטוח חיים וביטוח אבדן כושר עבודה.

הפרשות העובד והמעסיק לאפיק הפנסיה הנבחר גדלות אף הן משנה לשנה, וימשיכו לגדול עד לשנת 2013. החל משנת 2011 יחוייבו לא רק עובדים שכירים אלא אף עצמאיים בפתיחת חסכון פנסיוני אשר יבטיח להם מקורות קיום לאחר גיל הפרישה לגמלאות. מגמה זו היא מגמה הקבועה בחוק והיא נובעת מכך כי אנשים רבים נמנעו לדאוג לעצמם למקורות קיום לגיל הפנסיה מתוך מתן קדימות להווה על חשבון העתיד. מה עומד מאחרוי שיקולי החלטה זו של משרדי הממשלה?

מדע הרפואה מתקדם בצעדי ענק, ואיתו הולכת ועולה מגמה הארכה בתוחלת החיים. הארכת תוחלת החיים למרות החיוב הרב אשר בה, מביאה איתה מספר בעיות עימן נאלצים בני האדם להתמודד, ואחת מהן היא שאלה הפנסיה. כאשר תוחלת החיים נעה סביב ה-70 שנה, יציאה לפנסיה בגיל 65 הותירה את האדם עם הצורך להתמודד, בממוצע, עם חמש שנים בהם אין לו מקורות קיום הנובעים ממשכורת. כיום, כאשר תוחלת החיים מזדחלת לכיוון ה-90 שנה, אותן חמש שנים התארכו והגיעו לכ-20 שנה בהן האדם חי ללא מקורות קיום ברורים.

נוסף על הארכה בתוחלת החיים, מחלות הזיקנה ונגעי הזיקנה אף הם נותנים את אותותיהם. אנשים מבוגרים נוטים יותר למחלות, צורכים יותר תרופות ולעתים קרובות נזקקים לסיוע בפעולות היומיום ולסביבה תומכת. הארכת תוחלת החיים היא הסיבה העיקרית לפריחת ענף ביטוח הפנסיה, ביטוחי הבריאות והביטוחים הסיעודיים.

על מנת ליצור קצבה בת כ-3850 ש"ח, למשך כ-20 שנה, על האדם לחסוך במהלך חייו כ-900,000 ש"ח. סכום זה גבוה מהסכום אותו נלווה בהלוואת המשכנתא, בסכום זה נוכל לרכוש כשמונה - תשע מכוניות חדשות במחיר מלא. על מנת להספיק ולחסוך סכום כה גבוה, חייב האדם להתחיל בחסכון הגדול ביותר אותו עליו לחסוך בחייו כבר מגיל צעיר. אדם אשר יחסוך כ-1667 ש"ח, מידי חודש, מגיל 20 ועד לגיל 65 יגיע לסכום זה. ככל אשר הגיל עולה, כך הסכומים אותם יאלץ אדם להפריש לחסכון הפנסיה על מנת להגיע לקצבה לא גדולה בת 3850 ש"ח יגדלו בהתאמה. בגיל של קצת יותר מארבעים, הסכום החודשי יעמוד על קרוב ל-3700 ש"ח, דבר המהווה נטל כלכלי גדול בהרבה על הנטו הנשאר בידי האדם.