חפש מאמרים:
שלום אורח
18.08.2022
 
   
מאמרים בקטגוריות של:

   
 

ביטוח מנהלים קרן פנסיה נקודות להשוואה

מאת: ביטוחביטוח מנהלים10/10/20108440 צפיות שתף בטוויטר |   שתף בפייסבוק

ביטוח מנהלים או קרן פנסיה זאת השאלה ?

ביטוח מנהלים וקרן פנסיה הינן תוכניות פנסיונית אשר נועדו לספק לנו שכר לאחר פרישה לגמלאות. ביטוח מנהלים שנכנס לחיינו כמותג זוהר ל "מנהלים" הינו למעשה תוכנית פנסיונית, אז מה ההבדל בניהן ומי מהן טובה יותר, קרן פנסיה או ביטוח מנהלים?

נתחיל מהסוף. אין תשובה חד משמעית באשר למי טובה יותר, והבחירה בין קרן פנסיה לביטוח מנהלים צריכה להלקח כל מקרה לגופו. אין במאמר זה המלצה אלא הצגת הנקודות העיקריות שיש לבחון לפני קבלת החלטה. את הבחירה מומלץ לעשות באמצעות יועץ פנסיוני אוביקטיבי ולהימנע מעצות של סוכן הביטוח אשר לרוב אינו מייצג את טובת המבוטח.

ביטוח אישי (ביטוח מנהלים) מול ביטוח הדדי (קרן פנסיה)

קרן פנסיה מושתתת על עקרון של ביטוח הדדי, כלומר זכויותיו של העמית תלויות בעמיתים האחרים באותה הקרן. לדוגמה ריבוי של תביעות בקרן פנסיה יקטין את זכויות כל העמיתים וכתוצאה מכך הפנסיה האישית של שאר העמיתים בקרן תקטן. ביטוח מנהלים הינו למעשה חוזה (פוליסה) בין חברת הביטוח למבוטח, ולכן אינו תלוי במבוטחים אחרים. את החוזה לא ניתן לשנות.

תקנון (קרן פנסיה) מול חוזה (ביטוח מנהלים).

בקרן פנסיה קיים תקנון המסכם את זכויות העמיתים בקרן. התקנון אינו חוזה ולכן נתון לשינויים כמו גידול תוחלת חיים או הפחתת אג"ח ממשלתיות אשר מיועדות לקרנות הפנסיה. אחד השינויים הבולטים לאחרונה בתקנוני קרנות הפנסיה הינו העלאת גיל הפרישה לגיל 67. בביטוח מנהלים החוזה הינו מחייב ולא ניתן לעשות בו כל שינוי.

עלות

העלות מחולקת לדמי ניהול מצבירה (סך כל הסכום אשר נצבר) ודמי ניהול מהפרמיה החודשית. חשוב לשים לב כי דמי הניהול מצבירה הם ההוצאה המשמעותית. רבים טועים כאשר הם נוטים לחשב את התשלום לפי הצבירה בשנים הראשונות בביטוח. אבל אם מחשבים את התשלום לאחר שלושים שנות ביטוח כאשר הצבירה הינה למעלה מ 500,000 ₪ , אחוז אחד של דמי ניהול מצבירה הוא 5,000 ₪ בשנה.
ככלל קרן פנסיה הינה מוצר זול יותר מביטוח מנהלים. ביטוח מנהלים נוטה להיות תוכנית פנסיונית במחירים גבוהים, למעט מקרים בהם ביטוח המנהלים ניתן בהנחה לחברה בעלת מאות עובדים. גם בביטוח המנהלים וגם בקרן פנסיה ממולץ מאוד לנהל משא ומתן על גובה דמי הניהול ולקבל הצעות שונות ממספר סוכני ביטוח.

מקדמי קצבה

מקדמי הקצבה המוצגים כיום בתקנון קרנות הפנסיה הינם טובים מאלה המוצגים בביטוח המנהלים. עם זאת, מקדמי הקצבה בקרן פנסיה אינם מובטחים ועשויים להשתנות מעת לעת כתוצאה משינויים בתוחלת החיים ואף השתנו מספר פעמים בעבר. יחד עם גידול בתחולת החיים, מקדמי הקצבה ישחקו ויקטינו את הפנסיה הצפויה. בביטוח המנהלים מקדמי הקצבה נחותים, ומבטיחים פנסיה נמוכה על פני אלה של קרן פנסיה. אך קיים מסלול עם מקדם קצבה מובטח.

הטבות מס

הטבות המס טובות יותר בקרן פנסיה.
קרן פנסיה – זיכוי מס של 35% בעת ההפקדה.
ביטוח מנהלים – זיכוי מס של 25% בעת ההפקדה.

חיתום (ביטוח מנהלים) מול תקופת אכשרה (קרן פנסיה).

בקרן פנסיה לרוב נהוגה תקופת אכשרה. בתקופת אכשרה הכיסוי הביטוחי בשנים הראשונות אינו חל על מקרי ביטוח הנובעים ממחלה קיימת. עבור מבוטחים שמצב בריאותם אינו תקין, שיטה זו עדיפה שכן הינה מאפשרת הצטרפות לביטוח ללא תוספת רפואית כלשהי. הקרן אינה יכולה לדחות מראש מבוטח מסיבה בריאותית.
בביטוח מנהלים נהוגה שיטה של חיתום מראש, כלומר המבוטח מצהיר על מצב בריאותו ובהתאם חברת הביטוח מחליטה, האם לקבלו לביטוח ובאילו תנאים (חלק מהתנאים הינם תוספת פרמיה או החרגה של מקרי ביטוח ספציפיים). חשוב לציין כי היום בקרן פנסיה קיים מסלול של חיתום ובמצב כזה תנאי המבוטח יהיו דומים לתנאי המבוטח בביטוח מנהלים שעבר חיתום.

תשואה

בעבר עד שנת 2005, 70% מהכספים של קרן הפנסיה היו מושקעים באג"ח יעודי הנושא תשואה ריאלית של 4.86%. מאז הופחת תמהיל האג"ח כך שהוא עומד על 30%, עובדה שמפחיתה את התשואה הצפויה בקרן הפנסיה. בביטוח מנהלים אין אג"ח יעודי והכספים מושקעים באופן מלא על פי מדיניות החברה ובהתאם למסלול ההשקעות שבחר המבוטח.

לסיכום הבחירה בין ביטוח מנהלים לקרן פנסיה תתבצע בהתאם למאפיניו וצרכיו האישיים של כל חוסך. לעיתים קרובות מומלץ לשלב בין שתי התוכניות ורבים עושים זאת מהסיבה הפשוטה של שיקולי מס.

 





 
     
     
     
   
 
אודות כותב המאמר:

מקיף שרותי אינטרנט בע"מ (Mekif.co.il) מפעילה אתרי אינטרנט באמצעותם ניתן לקבל הצעות לביטוח חובה, וכלל סוגי הביטוח מחברות הביטוח המובחרות. 

 
     
   
 

מאמרים נוספים מאת ביטוח

מאת: ביטוחביטוח רכב05/03/12996 צפיות
כנהגים שומרי חוק נכפה על כל אחד ואחת מאיתנו לבטח את הרכב בו אנו נוסעים בביטוח חובה. הוצאה לא קטנה, אך הכרחית. בעקבות רפורמת הביטוח בישראל בשנת 2004 נפרצה תחרות בין חברות הביטוח השונות על הצרכן הישראלי. תחרות זו הטמינה מדיניות השוואת מחירים. במאמר הבא נדון בחשיבות עריכת השוואת מחירי ביטוח רכב בטרם רכישת פוליסה שנתית

מאת: ביטוחביטוח רכב27/02/12988 צפיות
פוליסות ביטוח לרכב הן הוצאה שלא ניתן להתחמק ממנה, אך מתברר שיש דרך לרכוש פוליסה בתנאים טובים, נוחים, ובמחירים מוזלים, מבלי לשבור את הראש. במאמר הבא נצייד אתכם במידע אודות ביטוח מקיף וחובה, ומה שביניהם.

מאת: ביטוחביטוח רכב20/02/12937 צפיות
הרבה לפני המהפכה לצדק חברתי, עוד בשנת 2004, פרצה מלחמת המחירים בתחום ביטוח הרכב. האפשרות לרכוש ביטוח מקיף הישר מחברת ביטוח כזו או אחרת, ולשאת במשא ומתן על מחירי הפוליסה, הביאו תחרות בריאה שהמנצח עליה הוא לא אחר מאשר הצרכן הישראלי. למי שטרם בדק והשווה, מצא והצדיק, שינה ונלחם, מוקדש המאמר הבא, שיסביר כיצד פועל ביטוח רכב השוואת מחירים לרווחת הנהגים.

מאת: ביטוחביטוח רכב12/02/12909 צפיות
בכל שנה בעלי רכבים בישראל מוציאים עשרות אלפי שקלים עבור פוליסת ביטוח לרכבם. במאמר הבא תוכלו לקרוא מה חשוב לבצע טרם רכישת כל פוליסה, ואיך ניתן לחסוך את עלויות הביטוח המקיף באמצעות עריכת השוואת מחירי הפוליסות בחברות הביטוח.

מאת: ביטוחביטוח רכב01/02/121020 צפיות
כל בעל רכב יודע כי ההוצאות עבור ביטוח רכב עשויות להותיר חור גדול מאוד בכיס, אבל הכרחיות ללא עוררין. במאמר הבא נביא בפניכם כלים שישמשו אתכם לשם קבלת הצעת מחיר לביטוח רכב משתלמת, מה חשוב לבדוק ומדוע, וכיצד לערוך השוואת ביטוח רכב בבחינת מחירים ותנאי הפוליסות השונות.

מאת: ביטוחביטוח - כללי07/08/111234 צפיות
כאשר רוכשים כלי שייט מנועי או שמעוניינים להעביר סחורה או מטען באמצעות כלי שייט מנועי, ניתן ואף נדרש בחלק מהמקרים לרכוש ביטוח ימי.

מאת: ביטוחביטוח דירה12/10/101143 צפיות
במאמר זה נסביר מהו ביטוח בית משותף, אלו תנאים וכיסויים כלולים בפוליסה, מהם הסיכונים הפוטנציאלים ומדוע חשוב לערוך השוואת מחירים מקיפה. המפקח על הביטוח מגדיר בתנאי הפוליסה התקנית של ביטוח בית משותף, כי מבנה משותף הינו בניין מגורים המכיל לפחות שתי דירות בעלי מתחם משותף.

מאמרים נוספים בנושא ביטוח מנהלים

מאת: כתיבת מומחיםביטוח מנהלים22/06/154607 צפיות
אם אתם בוחנים ערוצים שונים להשקעה בחסכון פנסיוני, אתם לבטח כבר יודעים שבאפשרותכם עומדות שתי אפשרויות מקוריות של ביטוח מנהלים מצד אחד וקרן פנסיה מצד שני.

מאת: גיל שושיביטוח מנהלים25/08/131368 צפיות
בשוק הפנסיוני של היום מגוון גדול של מוצרים פנסיונים, בין אם מדובר על סכום חד פעמי ממש גדול ובין אם מדובר על קצבה

מאת: גיל שושיביטוח מנהלים10/02/131542 צפיות
ביטוח דמי מחלה הוא תולדה של צורך אמיתי עבור בעלי עסקים שמצד אחד רוצים לשמור על החוקים של מדינת ישראל מצד שני גם רוצים לשמור על העסק שלהם. מדובר על מוצר ביטוחי שמאפשר לכם לישון ממש בשקט במקרה של מימוש דמי המחלה של אחד העובדים שלכם. מרגע שרכשתם לעצמכם ביטוח דמי מחלה יהיה גורם שיעמוד מאחריכם במקרה שעשוי

מאת: דן גולביטוח מנהלים06/10/127782 צפיות
חשבתם לעצמכם מה יכולה להיות האלטרנטיבה , מי הגורם שיוכל לתת לכם יעוץ פיננסי?נניח רואה חשבון, יועץ מס, או מומחים לכלכלת המשפחה. כולם יעלו לכם כסף ולא ממש בטוח שיש להם את הידע הספציפי שיכול ממש לסייע לכם בכל מה

מאת: דן מזרחיביטוח מנהלים16/08/127683 צפיות
נסיעות או בריאות וביטוחים שונים ונוספים. קל יותר להתנהל שמרכזים את הכל במקום אחד אגב, יוזיל לכם

מאת: דן גולביטוח מנהלים31/05/1212592 צפיות
הרבה פעמים מוזכרות קרנות ההשתלמות שלכם בהקשר של חסכונות פנסיונים, עושים זאת מהסיבה הפשוטה שמדובר גם על ערוצי חסכון שהם בנויים לטווח בינוני וארוך כאלו שמדינת ישראל מעודדת אתכם לחבר אותם יחד עם החסכונות הפנסיונים שלכם. היא עושה זאת בעצן העובדה שזה החיסכון היחידי שאין עליו מיסוי

מאת: אוהד רגבביטוח מנהלים24/09/1010357 צפיות
חברת ביטוח מגדל מציעה ללקוחותיה מגוון גדול של פוליסות ביטוח חיים עם חסכון – ביטוח מנהלים המיועדות לשכירים וכן פוליסות ביטוח הכוללות מרכיב חסכון המיועדות לעצמאיים.

 
 
 

כל הזכויות שמורות © 2008 ACADEMICS
השימוש באתר בכפוף ל תנאי השימוש  ומדיניות הפרטיות. התכנים באתר מופצים תחת רשיון קראייטיב קומונס - ייחוס-איסור יצירות נגזרות 3.0 Unported

christian louboutin replica