בכל שנות פעילותי כיועץ כלכלי לחברות קטנות ובינוניות, נמנעתי מלייעץ לאנשים פרטיים כיצד לנהל כלכלית את משק ביתם. ניהול משק בית, בניגוד לניהול כלכלי של עסקים, מונע לרוב משיקולים רגשיים ואמוציונאליים, ולא משיקולים כלכליים טהורים. כיום התחרות בין הילדים שמתחרים למי יש אופניים טובות יותר, מי לובש בגדים ממותגים איכותיים יותר ולמי הופעות רבות יותר בדיוטי פרי בנתב"ג, זוכה בשנים האחרונות לשחקני חיזוק בדמות הורי הילדים, שמעבר לניסיון המעייף והמרושש מבחינה כלכלית כמובן, להתאים עצמם לסביבה בה הם חיים, הם משתתפים עם מוטיבציית יתר במשחק "למי יש יותר גדול" של ילדיהם. גידול ילדים וטיפוחם גורמים להוצאות רבות אך שיקולי ההשקעה בהם אינם מונעים (לרוב) משיקולים כלכליים. גם עיצוב בית המגורים נובע יותר משיקולים רגשיים מאשר שיקולים כלכליים.
בתקופה האחרונה קבלתי מספר פניות ממשפחות שנקלעו למצוקה כלכלית ומבקשים עזרה מקצועית. בכדי ללמוד על הנושא ולהבין מהם הגורמים שהביאו משפחות אלו להיקלע למצב הלא נעים, הצעתי למשפחות אלו, עזרה, ללא תמורה כמובן. כלל המשפחות שנפגשתי איתם גרים ביישובים בעלי חתך אוכלוסייה סוציו-אקונומי גבוהה יחסית, כולם בעלי השכלה אקדמאית, ורובם המכריע לא היו מודעים לבעיה הכלכלית המתגבשת, אלא רק לאחר טלפון זועם ממנהל הבנק שלהם, בשל החריגות במסגרות האשראי המוקצות להם.
אחד הממצאים שעלו מפגישות אלו, שהמשפחות לא נקלעו למצוקתם בשל פיטורים של אחד ההורים מעבודתו, גם השקעות כושלות בבורסה אינם הגורמים לכך, אלא התנהלות כלכלית לא נכונה בניהול השוטף של משק הבית. עליות המחירים במוצרי צריכה בסיסיים, כמו מוצרי חלב פירות וירקות, עליות הריבית ע"י בנק ישראל, שמייקרות באופן אוטומטי את תשלומי הארנונה עלייה במחירי הדיור, משפיעות עלינו באופן ישיר, במיוחד לאור העובדה שתוספות השכר הממוצעות במשק, אינם עולות בקנה אחד עם התייקרות סל המוצרים. בהמשך הכתבה אציג בפניכם מספר אנקדוטות שיכולות לעזור לכם לנהל נכון יותר את משק הבית הפרטי שלכם.
תזרים מזומנים איננה מילה גסה
תזרים המזומנים פשוט של משק בית מורכב מהכנסות ממשכורת (תקבולים) והוצאות (תשלומים). הרעיון הוא שהתשלומים החודשיים לא יהיו גבוהים יותר מהתקבולים החודשיים. כיצד עושים זאת? פשוט מאוד. תערכו רשימה של כלל התשלומים החודשיים הקבועים וההכרחיים, לדוגמא, ארנונה, חשמל, תשלום המשכנתא או שכר הדירה, עלויות מזון חודשיות, תשלום לגן הילדים, חוגים, ביטוחים למיניהם וכד.. ותסכמו אותם. ההפרש בין התקבולים ממשכורת ובין התשלומים הקבועים, יהוו את המקור לכלל התשלומים האחרות שאינם קבועות. תחזרו על התחשיב המוצע לפחות פעמיים בשנה, לבדוק שאכן הערכתם נכונה. לא מספיקה בדיקה זו בלבד. חייבים לפחות פעם בכמה ימים לבדוק את חשבון הבנק ולוודא שאין הפתעות מיוחדות שלא התכוננתם להם. חשוב להבין שמסגרת העו"ש שמקציב לנו הבנק איננו מקור הכנסה. במידה ויש צורך בהוצאה חד פעמית, כמו מימון טיול בר מצווה לחו"ל, שיפוץ בית או החלפת רכב, עדיף לקחת הלוואה, כאשר התשלום החודשי על ההלוואה הינו חלק בלתי נפרד מהתשלומים החודשיים הקבועים. ההשלכה הנובעת מכך, שהסכום שהוקצה מלכתחילה להוצאות שאינם קבועות, מצטמצם, ויש לתת את הדעת לכך. פריסת תשלומים בכרטיס האשראי, איננה פותרת את הבעיה אלא לטווח קצר בלבד. הצעתי היא לכם לא לפרוס תשלומים להוצאות חודשיות שוטפות, כמו קניות בסופר. במידה ורכשתם מוצר, שרכישתו איננו על בסיס חודשי, כמו אופניים לילד או רהיט חדש לבית, תפרסו את התשלום וראו הוצאה זו כהוצאה איננה קבועה (זכרו, הוצאה זו אמורה להקטין את הסכום לניצול במסגרת "הוצאות שאינם קבועות").
ארגון מחדש של חשבון הבנק
חשבון בנק של משקי בית מורכב לרוב ממסגרת אשראי שוטף (עו"ש) ומסגרת הלוואות. מסגרת עו"ש נושאת ריבית מאוד גבוהה בגין השימוש בה (הריבית על 80% מהמסגרת הינה מעל 11%, ועל 20% הנותרים הריבית הינה מעל 14%), ובנוסף, כל עלייה בשיעור הריבית ע"י בנק ישראל, מעלה את גובה הריבית שתשלמו בכל חודש (תשלום הריבית בפועל הינה רבעונית). הרבית על ההלוואות תהיה כמעט תמיד נמוכה מהריבית על העו"ש. זכרו, מסגרת העו"ש אמורה לתת פתרון ללחצים תזרימיים לטווח קצר ולא לטווח ארוך, לכן המסקנה המתבקשת הינה לצמצם את מסגרת האשראי בעו"ש לטובת הלוואות.
חשוב לדעת שניתן להתמקח עם הבנק על גובה העמלות והריביות בחשבונכם.
ניהול פרויקטים בכפוף לתקציב
כל משק בית מנהל מידי תקופה פרויקט. פרויקט יכול להיות שיפוץ הבית, תכנון טיול משפחתי לחו"ל, או כל הוצאה חד פעמית בסדר גודל שאיננו מאפיין את ההתנהלות השוטפת שלנו. על מנת לשרוד פרויקט כלכלית, יש לבנות תקציב הוצאות מפורט, שיאפשר לנו לצפות מה סדר הגודל של ההוצאה עימם אנו אמורים להתמודד. אפשרות נוספת הינה לקבוע מהו תקציב ההוצאות עימו אנו מסוגלים להתמודד ולאחר לקבוע מה יהיו מרכיביו לפי סדר העדיפות. במידה ונוכחנו לדעת שעלות מרכיבי הפרויקט, חוצים את הרף אותו הקצבנו לטובת העניין, יש להתאים את התקציב למקורות המימון. חשוב לציין שבשני המקרים, עלינו לחשוב מהו המקור שאמור לממן את הפרויקט, האם עלינו לקחת הלוואה לטובת העניין, או לשבור קופת חסכון, או שילוב של שניהם.
לסיכומו של דבר, מודעות והכרה של מרכיבי ההוצאות וההכנסות שלנו, ומהי היכולת הכלכלית שלנו, תחסוך מאיתנו את השיחה הלא נעימה ממנהל הבנק. חשוב לי להבהיר שדרך ההתנהלות הכלכלית הינה דרך חיים ולא טרנד חולף. ניהול משק בית אינו שונה בתכליתו מניהול עסק למטרות רווח. ניהול נכון של חשבון הבנק, יאפשר בעתיד צמיחה והגשמה בריאה יותר של מטרותינו בחיים וגם לישון טוב יותר בלילה.