בחירת קופת גמל/קרן השתלמות/קרן פנסיה/חב' ביטוח לטובת חיסכון ארוך טווח לגיל פרישה.
במאמר זה אסקור בקצרה 3 כלים תומכי החלטה שסופקו ע"י משרד האוצר, אגף שוק ההון ביטוח
וחיסכון , במטרה להגביר את השקיפות ולהקל בתהליך עשיית ההחלטה באיזו קופת גמל/קרן השתלמות
קרן פנסיה/חברת ביטוח על עצמאי או שכיר לבחור עבור עצמם כמכשיר לחיסכון ארוך טווח.
קיימים שלושה כלים אינטרנטיים אוביייקטיביים שונים כאשר כל אחד מהם מטפל בסקטור אחר.
גמל נט - מתייחס לקופות גמל שנזילות בגיל פרישה ולקרנות השתלמות שנזילות 6 שנים ממועד פתיחתן.
פנסיה נט - משווה בין קרנות הפנסיה החדשות שיצאו החל משנת 1995 ומכילות בנוסף לקצבת זיקנה
המשולמת בגיל פרישה,גם כיסוי למקרה פטירה של המבוטח וגם כיסוי למקרה של איבוד היכולת לעבוד.
ביטוח נט - משווה בין שמונה חברות הביטוח במסלולים השונים של ביטוחי מנהלים/תגמולים לעצמאיים.
שלושת הכלים שמניתי מאפשרים לקבל מידע אודות תשואות המכשיר הפיננסי הרלוונטי ובנוסף אף
להשוות בין החברות השונות והמוצרים השונים הקיימים בתחום, ולבחון את התשואות שהשיגו אל מול המדד
הרלוונטי או הבנצ'מארק בלעז, עפ"י דרגת הסיכון המועדפת על החוסך הספציפי בהתאם לאישיותו.
ניתן לעשות זאת בכל נקודה על ציר הזמן ובתנאי שתקופת ההשוואה הנבחרת עולה על שניפ עשר חודשים.
קופת גמל הוא מכשיר לחיסכון ארוך טווח שדמי הניהול המקסימליים בגינו הם 2% מהצבור בו.
קרן השתלמות הוא מכשיר שהופך נזיל 6 שנים מרגע שנפתח, ומהווה את מכשיר החיסכון לטווח
בינוני היחידי כיום, שפטור ממס ריווחי הון. דמי הניהול המקסימאליים זהים לאילו הנגבים בקופת גמל.
קרן פנסיה כוללת בתוכה,בנוסף לקצבת הזקנה, גם מרכיבים ביטוחיים: פנסיית שארים ופנסיית נכות.
דמי הניהול המקסימאליים בה הם 0.5% מהצבירה ו 6% מההפקדות השוטפות ללא אבחנה בין שכיר לעצמאי.
פוליסת ביטוח היא מכשיר עם מגוון עצום של מסלולי דמי ניהול שלא אפרט אותם מפאת קוצר היריעה.
שלושת המכשירים שציינתי מתאימים לאוכלוסיית השכירים והעצמאיים.
כידוע, במדינת ישראל חל חוק פנסיית חובה משנת 2008 ועל פיו כל אזרח יכול לבחור את המכשיר המתאים
לצרכיו על פי מאפייניו השונים טעמיו והעדפותיו, ואת היצרן מבין חברות הביטוח ובתי ההשקעות במדינה.
רוב הציבור אינו יודע שזכותו להתאים לעצמו את מכשיר החיסכון הפיננסי לטווח הארוך המתאים ביותר לצרכיו
העדפותיו ומאפייניו התעסוקתיים, מבין המוצרים הבאים:קופת גמל,קרן פנסיה,"ביטוח מנהלים",תג' לעצמאיים.
קופת גמל הוא מכשיר שאין בו כיסויים ביטוחיים למקרה פטירה, ולמצב של אובדן כושר עבודה.
בקרן פנסיה כיסויים אילו קיימים אך פנסיית השארים ניתנת כקיצבה, ולא כסכום ח"פ ואילו פנסיית הנכות
איננה בהגדרה המיטבית הקיימת בחברות הביטוח השונות ולא מתאימה תמיד למקצועות "צווארון לבן".
על ביטוח מנהלים (שם סקסי לתנאים סוציאליים לעת פרישה לעובד שכיר) אמנע,כאמור, מלפרט כאן.
לסיכום- בחירת מכשיר פנסיוני לטובת חיסכון לגיל פרישה, היא החלטה מורכבת הדורשת
התעמקות,ידע והבנה.חשובלקבל אותה יחד עם איש מקצוע מנוסה, אמין ובעל ידע רלוונטי.
www.3haganot.co.il