מה עדיף, ביטוח מנהלים או קופות גמל

תשובה לשאלה זו מורכבת מאין כמוה, ולא ניתן לקבוע חד משמעית מה עדיף לכלל האוכלוסייה. יחד עם זאת ישנם כמה יתרונות וכמה חסרונות שחשוב להכירם כשאנו בחונים את הנושא של ביטוח מנהלים מול קופות גמל. להלן כמה מושגים חשובים ומספר יתרונות וחסרונות של כל קרן.

קופת גמל היא תוכנית חיסכון לטווח ארוך או בינוני שניתן יהיה למשוך בעתיד. מדינת ישראל מעודדת חיסכון בקופות גמל ומעניקה זיכוי וניכוי במס לחוסכים. רווחי הקופה נובעים מהשקעות המבוצעות בידי מנהליה.

ניתן להעביר את ניהול קופת הגמל מחברה אחת לאחרת בכל עת שבוחרים מבלי למשוך את הכספים או להפסיק את ניהולם. ב-23 בינואר 2008 התקבל בכנסת תיקון לחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים שמטרתו, משיכת הכספים שיצטברו במסגרת החיסכון הפנסיוני יהיה לקבלת פנסיה החל מגיל הפרישה ולא תשלום חד פעמי. סכום הפנסיה החודשית תלוי בסכומים שנחסכו במסלול הקצבאות שנבחר ובמועד הפרישה.

קופת גמל היא קופה עם חסכון ללא מרכיבי ביטוח, הן אינן כוללות כיסויים ביטוחיים וכל הכסף שמופקד לקופת גמל מיועד לחיסכון. למרות שאין בה ביטוח חיים וביטוח אובדן כושר עבודה, ניתן על יד תשלום נוסף לקבל עם קופת גמל גם ביטוח אי כושר עבודה.

לקופת גמל תקנון שהנהלת הקופה יכולה לשנות אותו בכל עת, כמובן עם בקרה של המפקח על הביטוח. מקדם הפנסיה, שזה מספר החודשים שאדם אמור לחיות בצאתו לפנסיה, משתנה. ביטוח מנהלים מכיל קופת חסכון לפנסיה עם ביטוח חיים וביטוח למקרה אובדן כושר עבודה, הגוף שמנהל את הכספים היא חברת הביטוח. בביטוח מנהלים יצטבר סכום כסף נמוך יותר מאשר בקופות הגמל, אולם מקדם הקצבה ידוע מראש, המבוטח רשאי לבחור מי יהיו זכאים לקצבת השאירים או לכספי הביטוח.

בביטוח מנהלים יש חוזה מחייב ואין הקופה יכולה לשנות את חוקי התקנון. בביטוח מנהלים המקדם הקצבתי מובטח. ביטוחי מנהלים ניתן לרכוש בחברות הביטוח השונות ואפשר להעביר את הכסף שחוסכים מחברה לחברה, כל ביטוחי המנהלים משלמים קצבה חודשית בעת פרישה.

היתרונות של קופות הגמל הם שאחוזי החיסכון גבוהים יותר בגלל שאין מרכיבי ביטוח, ניתן לעבור בין אפיקי השקעה שונים, אם יש לחוסך קצבה חודשית בסיסית, הוא יכול למשוך את שאר הכספים כסכום חד פעמי, המעבר בין חברות שונות קל ונגיש. החסרונות הם שאין מרכיבי ביטוח, יש לקנות את מרכיבי הביטוח בנפרד וזו הוצאה נוספת, מנהלי הקופה יכולים לשנות את התקנון ומקדם הפנסיה משתנה.

היתרונות של ביטוח המנהלים הוא שבנוסף לחסכון, קיים מרכיב ביטוחי של ביטוח חיים וביטוח למקרה אובדן כושר עבודה, ניתן לעבור בין אפיקי השקעה שונים, ביטוח מנהלים הוא חוזה שלא ניתן לשנותו, ניתן לקנות מקדם פנסיה קבוע, ניתן לקנות ביטוח חיים כסכום חד פעמי או כקצבה למשפחה וביטוח למקרה אובדן כושר עבודה, גמישות בנושא ביטוחי החיים, הפחתה או הגדלה.

החסרונות, בגלל מרכיבי הביטוח נחסך פחות כסף לפנסיה, לעיתים סוכני הביטוח קונים למבוטח ביטוח חיים עודף מעבר לרצוי וכך נחסך פחות כסף, אפשר לעבור מחברה אחת לשנייה אך הפרוצדורה קצת בעיתית, קיים מקדם פנסיה משתנה, כל סכומי החיסכון מופנים לקבלת פנסיה חודשית.