חפש מאמרים:
שלום אורח
06.04.2020
 
   
מאמרים בקטגוריות של:

   
 

שטיקים טריקים ועוד

מאת: דוד סונינוצדק חברתי06/01/2011946 צפיות שתף בטוויטר |   שתף בפייסבוק

לבעלי לב חלש ו/או סתם עצבניים לא מומלץ כלל לקרוא רשימה זו.. ראו הוזהרתם!

אחד מסודות הכמוסים ביותר של מדינת ישראל אינו דווקא קיומו או קיומו של נשק אטומי ונשק בלתי קונבנציונלי אחר.. אלא דווקא המשכנתא!

תשאלו את כל המכרים שלכם בין אם הם עובדי בנק ו/או סתם עמך ישראל אם אי פעם בחייהם ראו קובץ חוקים ו/או הוראות המסבירים את המשכנתא, דרך החישוב שלה ודרכי הגביה שלה?

אין.. אין חיה כזו ואם משהו אכן ראה משהו בימי חייו, הוא ראה רק פרסום של הבנק שלמטה כתוב בזו הלשון: זהו דף הסבר במקרה של סתירה בין דף זה לבין בלה ובלה ועוד פעם בלה?

אין ספק שזהו סוד כל כך כמוס שאף אחד אסור לו לראות את הקובץ הספציפי הזה?אפילו אני מעריך גם הבנקאי שנותן משכנתא מקבל הוראות דרך טלפון ממקור סודי שמודיע לו מה לעשות?

יתרה מזו, כל החישוב נעשה בידי מכונה? חשב של הבנק! אף אחד לא שולט עליו ואף אחד אינו מוסמך או יכול לחדור אליו ? והמבין יבין?

דווקא ישנם חוקים וכללים אשר מסדירים את מערכת היחסים בין הצדדים, אבל אין ?

שיטה לחישוב משכנתא?

הידעת כי ניתן לחשב אותה המשכנתא באותם האחוזים ולאותה התקופה לפחות בשלוש דרכים שונות? כל דרך מציגה סכום אחר וכמובן מסוגלת להעניק למאן דהוא יתרון כלכלי?

למשל, נניח שלקחתי משכנתא ל10- שנים בריבית של 5% לשנה על סכום של 100000 ש"ח. ע"פ שיטה א' אני אשלם כל חודש 1079.21 ש"ח ואילו בדרך השניה אשלם רק 1060.66 ש"ח?בדרך השלישית לעומת זאת אשלם רק 1059.01 ש"ח לכל חודש.

בסיכומו של דבר אחזיר ע"פ הדרך הראשונה 127278.60 ש"ח כלומר סך כל הריבית תעמוד על 27%. בדרך השניה אחזיר 129504.60 כלומר תוספת של כמעט 2000 ש"ח ואילו בדרך השלישית אחזיר רק 127081.40 ש"ח בלבד.

מדוע זה כך, לצערי זה מאוד פשוט. אם מחשבים את הריבית השנתית לפי חודש, יום או שנה נוצר הבדל הזה. כאשר בחישוב שנתי מחולק לחודשים, אנו מפסידים חודש אחד של ריבית שעליו לא מתקזזים בכל שנה. ..אם מחשבים ע"פ חודש, אני מפסידים בכל חודש יום אחד של ריבית וכך מפסידים 12 יום בשנה ?

חישוב ההפסדים הללו גורם להבדלים שבין התשלומים. ..

למעשה לקחנו ריבית נמוכה, רק 5% לשנה? אילו לקחנו ריבית של 7.5% לשנה, כמו שלפעמים לוקחים, הרי שההפסד גדל בכל שנה ושנה?

עכשיו צאו וחשבו כמה כל אחד מאתנו מפסיד בגלל שאין אנו יודעים לפי איזה שיטה מחשבים את הריבית?

רגע? זה לא הכל?יש עוד!

לכולם מותר להפסיד אם הם משקיעים בבורסה, במניות, באגרות חוב ו/או אפילו בפנסיה שלהם? רק לא הבנק! לבנק אסור להפסיד כלל? לשם כך המציאו את עמלת הפירעון המוקדם?

למשל, אם שפר עלינו מזלנו ויש לנו אפשרות להחזיר את המשכנתא לפני הזמן אזי לבנק יש שטיק יפה.. עמלת פירעון מוקדם..

הנימוק הרציונלי של הבנק הוא פשוט אסור לבנק להפסיד כאשר יש ירידה מתמשכת בשער הריבית.. כך יוצא אם הבנק לקח הלוואה כדי לממן משכנתא, בריבית X אזי הוא מתכנן להכניס את הריבית שישלם פלוס רווח מהעסקה הזו.

קרה ומקבל המשכנתא מעונין להחזיר אותה, יוצא איפוא כי הבנק עשוי להפסיד את ההכנסה מהמשכנתא ולכן הוא עשוי להפסיד מהעסקה כולה?

אי לכך לשם מניעת הפסד, יש עמלת פירעון מוקדם המורכבת מהפרטים הבאים:
עמלה תפעולית
עמלת אי הודעה מוקדמת
עמלת היון בגין הפרשי ריבית
עמלת מדד ממוצע
עמלת הפרשי שער

יפה.. אה! אפילו גדול אסור לבנק להפסיד והנימוק הכי פסיכי כאן שהבנק משתמש בכסף של הציבור ואם הבנק מפסיד אזי הציבור מפסיד?

חמוד אם הבנק מפסיד שהמנהל שלו לא יקבל שכר ?.

אוכל לפרט את כל ההסברים המפורטים של עמלת פירעון המוקדם אבל חבל, התעצבנתי מספיק !

יש עוד דבר שאולי אנחנו לא יודעים אבל הבנק רשאי בכל מצב למכור את המשכנתא שלי למי שהוא רוצה?

פתחתם עיניים יפה?

המשכנתא שלי מהווה עבור הבנק נכס בספרים.. מבחינה עקרונית יכול הבנק לממש כל נכס שיש לו כדי לממן את פעילותו.. אזי, אם בא בנק מסוים ומבקש לרכוש משכנתא של בנק אחר, הבנק שלי יכול למכור לו את המשכנתא..

נשאלות כאן המון שאלות שאנו לא יודעים עליהם את התשובות?והחשובה ביותר היא האם התנאים שאני חתום עליהם ממשיכים? 

לא פחות חשוב לדעת האם אני צד בעניין ויכול להביע דעה או לא!

זהו מספיק התעצבנתי להיום..

נמשיך מאוחר יותר

 





 
     
     
     
   
 
אודות כותב המאמר:

אתרופולוג כלכלי מתמחה בתחום של התנהגות כלכלית של פרטים ואגונים. משמש כיועץ ומאמן לארגון וניהול יעוץ ארגוני וליווי עסקי,יעוץ ותכנון תיירותי, הכנת תוכניות עסקיות, תכנון ואסטרטגיות עסקיות, תכנון וליווי של תוכניות הבראה ושיקום פיננסי, מערכות מידע שיווקי ומערכות ניהול איזו 9000, שיווק תיירותי, תכנון הדרכה, ימי עיון וקורסים במבחר ארגונים מגדלים שונים ובענפי פעילות מגוון. ייעוץ אסטרטגי, ארגוני וניהולי למפלגות ולגופים פוליטיים.

 
     
   
 

מאמרים נוספים מאת דוד סונינו

מאת: דוד סונינוגישור ובוררות24/06/151832 צפיות
המאמר מבוסס על עבודת הגמר שלי משנת 1990, ועל קורס שהעברתי באוניברסיטה בנושא. עבודת הגמר שלי היתה אבן דרך לביסוס מערכת הגישור. אולם תהליך השלמה שונה מתהליך הגישור. המאמר מנסה לשרטט את הדרך היעילה כדי לפתור באופן סופי סיכסוכים.

מאת: דוד סונינודמוקרטיה ושלטון26/10/137622 צפיות
במקביל הופכת התנועה האסלאמית לאלטרנטיבה הטובה ביותר הקיימת כנגד אותו עושק וניצול של התאגידים הרב לאומיים, של הכלכלות המקומיות והפיכתם של שאר תושבי העולם לעבדים תרתי משמע של קומץ תאגידים השולט בכל העולם דרך סדר עולמי לכאורה חדש! מכאן, כדי ל"הלחם" באסלאם חייבים להלחם קודם כל בהפרטה הפושעת ולהחזיר את הכלכלה למסלולה הרציונלי, כאשר כל נכסי העם חוזרים לעם,והממשל הופך להיות רגולטור הוגן שכל מטרתו לפעול לרווחת העם הריבון היחיד של הטריטוריה והתרבות. (אפשר לעשות זאת רק באמצעות שינוי שיטה הכלכלית לכלכלה

מאת: דוד סונינודמוקרטיה ושלטון19/01/111175 צפיות
הלוגיקה הבסיסית שלי טוענת שלא יעלה על הדעת "לתת למשוגעים לנהל את בית המשוגעים". הטעם לכך פשוט ונראה על פניו. כולם עשויים לחשוב כי הבעיה נובעת דווקא מהיות ה"משוגע" "משוגע". לעומת זאת, הטעם עשוי להיות במקום אחר. זה לא אומר שמאן דהוא "משוגע" לכן יש לו באורח "אוטומטי" כישורי ניהול.

מאת: דוד סונינוצדק חברתי06/01/11958 צפיות
לבעלי לב חלש ו/או סתם עצבניים לא מומלץ כלל לקרוא רשימה זו.. ראו הוזהרתם! אחד מסודות הכמוסים ביותר של מדינת ישראל אינו דווקא קיומו או קיומו של נשק אטומי ונשק בלתי קונבנציונלי אחר.. אלא דווקא המשכנתא! תשאלו את כל המכרים שלכם בין אם הם עובדי בנק ו/או סתם עמך ישראל אם אי פעם בחייהם ראו קובץ חוקים ו/או הוראות המסבירים את המשכנתא, דרך החישוב שלה ודרכי הגביה שלה?

מאת: דוד סונינוזכויות הפרט06/01/111044 צפיות
בריונות, יכולה ללבוש צורות רבות. החל מבריונות פיזית, מילולית ואף בריונות פסיכולוגית. מעשה הבריונות, כאמור, מחולקת למכלול צורות החל בהיקפים שונים. כאקט בריוני מייצג, נהוג לראות את הצורה הישירה יותר של הבריונות - הבריונות הפיזית.

מאת: דוד סונינוצדק חברתי06/01/111014 צפיות
מתוך חוק מבקר המדינה עולה כי ביקורת המדינה, קרי מוסדות המדינה נתונים לבקרה. באופן מדויק יותר, מבקר המדינה יקיים ביקורת על המשק, הנכסים, הכספים, ההתחייבויות והמינהל של המדינה, של משרדי הממשלה, של כל מפעל, מוסד או תאגיד של המדינה, של הרשויות המקומיות ושל גופים או מוסדות אחרים שהועמדו על פי חוק לביקורתו של מבקר המדינה. כאמור, מבקר המדינה יבחן את חוקיות הפעולות, טוהר המידות, הניהול התקין, היעילות והחיסכון של הגופים המבוקרים, וכל עניין אחר שיראה בו צורך. ביחד עם מבקר המדינה, יש לכמעט כל מוסד ממשלתי מבקר בתפקיד. למשל לכל רשות מקומית יש מבקר שמתפקידו לתת דין וחשבון תקופתי על הנעשה ברשות.

מאת: דוד סונינודמוקרטיה ושלטון06/01/11904 צפיות
אנשים רבים בעולם, יש לשער ירימו גבה הן על הכותרת ואף עשויים להזדעזע על עצם הרעיון של הצגת המונחים "שפיות" ו"אסלאם" בכפיפה אחת. הרושם הראשוני שלנו על האסלאם הוא דווקא מתייחס לפנאטיות, לקיצוניות ואפילו מתחבר לנו היטב עם מונחים שליליים אחרים. במיוחד בעולם המערבי הנראה לכאורה "סובל" מאיזה חדירה של "אנשים זרים" אליהם תוך "השתלטות" על המדינה וכפיית "מנהגים" זרים ובלתי מתפשרים ההולמות לכל הפחות תקופות עבר קצת פחות "מודרניות מהיום. יתרה מזאת, הגישה של "הציבור" הרחב קרובה יותר לאטימות שמקורה ב"סלידה" מאשר מנסה להבין מה קורה.

מאמרים נוספים בנושא צדק חברתי

מאת: גדעון צורצדק חברתי24/02/148143 צפיות
בחודש מרץ שנת 2000 נפטרה לילי ז"ל, רעייתו של אריאל שרון. על–פי בקשתה היא נקברה על גבעת הכלניות. במסגרת קבורה זו, עושה שרון כל עבירה אפשרית מתחום המקרקעין. קבורה בקרקע חקלאית, שהיא גם אתר עתיקות מוכרז, וכל זאת ללא רישיון קבורה במקום, וללא היתר כנדרש בחוק. ומעל הכל הוא איננו בעל זכות בקרקע. כחמש שנים לאחר הקבורה, פונה נעם פדרמן, ליועץ המשפטי לממשלה מני מזוז, בדרישה להעתיק את הקבר של המנוחה לבית עלמין. ולאחר מכן, פדרמן מגיש עתירה לבג"ץ, נגד ראש הממשלה אריאל שרון ונגד היועץ מזוז. בית המשפט בפסק דין זה, נתן ידו לפגיעה קשה בשלטון החוק ולפגיעה באינטרס הציבורי. וקיימת האפשרות - שאריק שנלחם את מרבית חייו בערבים, במותו נקבר בבית קברות מוסלמי.

מאת: יאיר צבריצדק חברתי14/04/131258 צפיות
ר' חי על ביטוח לאומי וקצבת זקנה, ר' לא התחתן מעולם ולא הוליד ילדים. כשהיה ילד ראה במו עיניו איך הורגים הגרמניםו את הוריו אחותו ושני אחיו. ר' חי איתנו בעיר שלנו, הוא רואה בכל יום את אותם הרחובות את אותן חנויות ואותם אנשים. ר' ניצול שואה. בפעם השניה בחייו הוא מרגיש איך סופו קרב ורעב מכה בו בפעם השניה בחיו. כיצד חיים בעירנו ניצולי שואה במצב כל כך קשה? לאחרונה אנו עדים לסיפורים קשים על מצבם של ניצולי השואה בישראל. עוני ורעב וקושי רב בביצוע משימות היום יום הם רק חלק מהבעיות האקוטיות בהם מתמודדים הניצולים באחרית ימיהם. קשה לתפוש את הסבל בעברם ומתוך כך עוד יותר את המצב שחלקם מתמודדים איתו גם היום.

מאת: משה יוריצדק חברתי14/11/127504 צפיות
מצעירותי פיללתי לפתוח ביזנס בענף המזון. על כן, עמלתי רבות ואספתי כסף להקמת חנות. אך לצערי, מהר מאוד הגעתי למסקנה שבכדי להתקדם בתחום זה, קיים צורך לתכנן את צעדי ולארגן את הכספים כראוי. ודאי, זה קשה לפתוח עסק, אבל ניתן להצליח. אפשר ללמוד אסטרטגיות שבאפשרותן לסייע להתנהל נכון.

מאת: משה יוריצדק חברתי09/10/127324 צפיות
מרוכזים לפניכם מספר עצות טובות: שלב חשוב מאוד הוא לערוך בירור שהמקום בו אתם רוצים לחגוג, ממנו אתם מתעתדים להתרשם, מחזיק בידו בכל האישורים הרלוונטיים להפעלת האולם. שמעתי על לא מעט מקרים בהם גני ארועים נסגרו רגע לפני הארוע הגדול.

מאת: דר גדצדק חברתי25/08/127405 צפיות
דים של היום הרבה יותר מודעים ואיכותיים, בייחוד כשמדובר על חברות היטק, מכיוון שכך ישנו צורך אמיתי מצד החברות העסקיות לעמוד בסטנדרטים מאוד גבוהים בכל הקשור להתנהגות פנים ארגונית שהיא חלק מאחריות תאגידית, כחלק

מאת: אבינועםצדק חברתי26/07/127721 צפיות
יש מקום לכולם לכל בני עם בר לבב באשר אמונתו חפצה בו להיות נאמן למולדתו, צריך לתת לכולם מחסה בכבוד ובלא סערות הרוח שבוערת על צוקי הארץ , לזה האהבה והשלום תחפוץ עלינו טובה כי לכולם מגיע את הזכויות הנורמטיביות להתגורר בנוח בארצם ללא מרדף וללא דחק ,יש בארצנו היפה מקום לכולם לכל נפש יהודי הומיה באשר ממלא את חובתו למולדתו ,כך אני חושב שהכל אפשרי לתת מענה ברוח רווחה לכל בני העם ללא דופי כולם אהובים וכולם רצויים וכולם ברורים לזה החליצות הציונית לתת מענה לחירות בני העם. מילה נאמנה

מאת: שניר הדברותצדק חברתי10/07/128470 צפיות
כיני יונים כהות בצבען וגודלן אינו עולה על גודלו של ראש סיכה. הן מטיילות על הקירות, עוקצות, מוצצות דם ומהוות מטרד אמיתי

 
 
 

כל הזכויות שמורות © 2008 ACADEMICS
השימוש באתר בכפוף ל תנאי השימוש  ומדיניות הפרטיות. התכנים באתר מופצים תחת רשיון קראייטיב קומונס - ייחוס-איסור יצירות נגזרות 3.0 Unported

christian louboutin replica