חסכון לנכדים בקופת הגמל של סבתא

קופות הגמל היו תמיד חביבות על הישראלים, בעבר הן אפשרו לחסוך לטווח בינוני ולהנותמהטבות מס ניכרות.
בשנים האחרונות ביצע משרד האוצר כמה שינויים בתנאי המשיכה של הקופות, לפיהם ניתן למשוך את הכספיםרק לאחר גיל 60. מאז נאלצו הישראלים למצוא דרכים כדי להתמודדעם השינויים.

השינויים האמורים לא השפיעו על אנשים מבוגרים, שיכלו להמשיך ולמשוךאת כספי הקופה כעבור מספר שנים בודדות. לכן חלק מאיתנו ביקשמהסבים והסבתות, לחסוך עבור הנכדים בקופת גמל על שמם. בדרך זויכולנו להמשיך לחסוך בקופות גמל ולהינות מתנאי משיכה כבעבר.מאז 2006, נפתחו קופות גמל רבות על ידי סבים וסבתות עבור בניהם ונכדיהם.

במקביל המשיך משרד האוצר להנהיג רפורמות גדולות בשוק החסכון הפנסיוני. בינואר 2008, פורסם על שינוייםנוספים שהשפיעו רבות על תנאי המשיכה בקופות הגמל.
המדיה התייחסהבהרחבה להשפעת השינויים על העובדים השכירים, על העצמאים ואף על המעבידים. על אף תשומת הלב הנרחבת, לאהייתה לטעמי התייחסות מספקת להשפעתהשינויים על הסבים והסבתות, שחסכו בקופות הגמל עבור הנכדים.

אחד השינויים שהונהגו היה, שרק מי שיש לו קצבה חודשית של 3,975ש"ח לחודש ומעלה (נכון למאי 2009), יוכל למשוך את הכספים מקופת הגמל בתשלום אחד.אם לחוסך אין קצבה כזו, הוא יחויב למשוך את הכסף כקצבה.
כלומר אם אין לסבים ולסבתות קצבה מינימלית מוכחת, הם יוכלולמשוך את הכספים, שהפקידו מינואר 2008, כקיצבה ולא באופן חדפעמי כבעבר.

ניתן לקרוא בהרחבה על קופות גמל חדשות מינואר 2008 בשני סדרות של מאמרים שכתבתי, כיצד נחליט על משיכת כספים מקופותגמל ומשיכת כספים מקופת גמלמשלמת לקצבה.

בסך הכל אין על מה להלין, הממשלה באמצעות משרד האוצר רוצה להבטיח שלכל אזרחיהיו חסכון מספיק למחייה לאחר הפרישה מעבודה. בדרךלמטרת העל היה על משרד האוצר להיפטר מכמה מכשולים בשוקהפנסיוני. שני מכשולים כאלה היו קופות הגמל וקרנות ההשתלמות.בשני מכשירי חסכון אלה אפשר להפקיד כספים ולמושכם כעבור מספרשנים בסכום חד פעמי, תוך כדי קבלת הטבות מס גדולות. משרד האוצר,שהתקשה ועודנו מתקשה לגעת בקרנות ההשתלמות מסיבות פוליטיות (הדבר מעורר עימותים מולוועדי עובדים חזקים),הצליח לשנות לנו את תנאי קופות הגמל כמעט בלי הפרעה. כך במשךהשנים האחרונות היינו עדים לשינויים שהפכו את קופות הגמלממכשיר חיסכון לטווח של 5-15 שנים לחיסכון לפנסיה.

קודם כל סבים וסבתות, לא לדאוג לגבי הכספים שהפקדתם עד ינואר2008. הם עדיין נהנים מאותם תנאים שיאפשרו לכם למשוך אותםבאופן חד פעמי עם הגיעכם לגיל 60 ובתנאי שעברו לפחות חמש שניםמפתיחת הקופה.

לגבי הפקדות חדשות מינואר 2008 בקופת הגמל, בידקו את מצב הקצבאות שלכם ואםיש לכם קצבה מובטחת בהיקף של לפחות 3,975 ש"ח לחודש (נכון למאי 2009), תוכלו למשוךאת הכספים במשיכה חד פעמית. כדי לקרוא על תהליך המשיכה הנדרש מכם קראו את חלק א' שלהמאמר משיכת כספים מקופת גמלמשלמת לקצבה.

כמו בכל השקעה פיננסית, בדקו אם קופת הגמל מנוהלת ברמת סיכוןהמתאימה לכם ואם אתם משלמים דמי ניהול הגיוניים. על אף שקופותגמל מצטיירות כסולידיות הן לא תמיד כאלו. בנוסף כדאי לוודאשאתם נהנים ממלוא הטבות המס האפשריות בגין הפקדה בקופת גמל וכךתסייעו לשיפור התשואה.

מאידך גיסא, אם אין לכם קצבה מובטחת ואתם חוסכים לנכדים בקופתגמל רק מתוך הרגל ומתוך רצון למשוך את הסכום בצורה חד פעמית,תצטרכו למצוא פתרון חדש שיענה על דרישותיכם.  יועץ השקעות פרטי ישמח לסייע לכםבאיתור חלופות מתאימות.

בידקו מה היקף הקצבאות שלכם לפני שתחליטו לחסוך עבור הנכדיםבקופת גמל.

שימו לב, שבמהלך השנים האחרונות שינה משרד האוצר שוב ושוב אתהתנאים של קופות הגמל. לכן, חשוב להתעדכן מידי פעם בשינוייםולבדוק כיצד הם משפיעים עלינו.

על אף כל השינויים בקופות הגמל אין זה אומר שקופות הגמל אינןמתאימות כחיסכון לנכדים. חשוב כמובן להבין ולהכיר את כלהיתרונות והחסרונות שבהשקעות כאמור. כתמיד לפני ביצוע שינויוהחלטת השקעה כדאי להיעזר בייעוץ השקעות המותאם לכם אישית.