בדרך כלל, כאשר תגיעו לבנק לבקש משכנתא, יושיבו אתכם מול יועצת משכנתאות שתדבר איתכם על נושאים שלא הכרתם בעבר. נושא משכנתאות הינו תחום מפותח ורווי שמשתנה בכל שנה ויוצר עניין עבור רבים מאלו שמבקשים לרכוש את הבית הראשון עבור התא המשפחתי החדש שלהם. אחת משיחות המסדרון הנפוצות ביותר במקום העבודה שלי נע סביב נושא המשכנתאות.
השאלה של "איזה משכנתא לקחת ומאיזה בנק?" תמיד תייצר דעות רבות ומגוונות.. אז תהיה אשר תהיה הדעה שלכם, הדבר החשוב באמת הוא מה שאתם משלמים בסוף החודש לבנק ובאיזה ריבית. כדי קצת להקל עבורכם בנושא מסלולי הריביות שקיימות היום בעולם המשכנתאות, הרי לכם 2 מהנפוצות ביותר-
ריבית הפריים-
ריבית הפריים בנויה מריבית בנק ישראל + תוספת של 1.5%. נכון לחודש אוגוסט 2013 ריבית הפריים בישראל עומדת על 2.75, משמע- ריבית בנק ישראל נעמדת על 1.25%. היום ניתן לקבל משכנתאות שבהן מסלול הפריים מהווה עד שליש מגובה ההלוואה, המטרה העיקרית היא למנוע התרסקות של משקי בית בעקבות עליות דראסטיות של ריבית בנק ישראל.
משבר הנדל"ן הגדול בארצות הברית שהוביל למפולת כלכלית מכונה משבר הסב פריים והוא נבע ממצבים שבהם מבקשי משכנתאות לקחו הלוואות שבהן הפריים היווה את החלק העיקרי של ההלוואה ובעקבות עליית הריבית בארצות הברית ללוקחי המשכנתאות היה קשה להחזיר את המשכנתא עם ריבית כל כך גבוהה וכך נוצרה פשיטת רגל המונית שהובילה למפולת כלכלית של המשק האמריקאי.
היתרונות הנפוצים במסלול הפריים הוא עצם העובדה שעוד מתחילת ההלוואה ניתן לראות פירעון של הקרן ובנוסף לכך, ניתן לבצע מחזור משכנתא או פירעון משכנתא ללא תשלום עבור עמלת היוון ריביות.
ריבית קבועה צמודה למדד-
לקיחת משכנתאות בריבית קבועה מעניקה לרוב האנשים ביטחון מלא ואי חשש סביב השאלה האם ומתי ריבית בנק ישראל או ריביות הבנקים ישתנו. ריבית קבועה הינה ריבית ידועה ומוגדרת מראש מתחילת ההלוואה ועד סופה. החיסרון העיקרי במסלול הנ"ל הוא בעקבות כך שהקרן צמודה למדד המחירים לצרכן וכל שינוי במדד עשוי לגרום לשינוי והגדלה של התשלום החודשי שלכם.
בנוסף, ברגע שתבקשו לבצע מחזור או פירעון מוקדם של ההלוואה, במידה והריבית במשק תהיה נמוכה יותר מהריבית שבה לקחתם את המשכנתא, סביר להניח שתצטרכו לשלם עמלת היוון ריביות בנוסף לעמלה התפעולית שאותה תמיד משלמים עבור פירעון מוקדם או מחזור משכנתאות. המאמר נכתב על ידי יניב גבריאל, מנהל קורס חשבי שכר.