חפש מאמרים:
שלום אורח
18.09.2020
 
   
מאמרים בקטגוריות של:

   
 

על חשבון הנחלה - משכנתא הפוכה

בעלי נחלות חקלאיות מבוגרים/קשישים רבים מתקשים לשרוד מבחינה כלכלית, והם אינם מסוגלים לקיים את עצמם בכבוד או לספק לעצמם את מלוא צרכיהם.

רבים מהקשישים חיים מקצבה חודשית זעומה של כ- 2,000 ₪ בלבד המאפשרת להם קיום בדוחק, ואינם מספיקים לצרכיהם המתרבים מיום ליום של גיל הזהב.

בעלי אותם נחלות חקלאיות קשישים חיים, לעיתים, בנכסים השווים מיליונים, אולם, שווי הנכס הוא על 'הנייר' בלבד.

לבעלי נחלות חקלאיות אלו קיימת דרך להפוך את הנחלה ל 'מזומנים', ובמקביל להמשיך ולגור בנחלה כל חייהם. הרעיון הוא קבלת קצבה לכל החיים או סכום כסף חד פעמי (אפשרות גם לשילוב), תמורת שעבוד הנחלה החקלאית.

משכנתא הפוכה, הנקראת גם "Reverse Mortgage" ו - "Home Equity Conversion Mortgage" - משכנתא  הממירה את שווי הנכס, נועדה לסייע לקשישים בעלי נכסים אך שבמצבם הכלכלי, קשה לנצל את ההון שבשווי הנכס, ללא צורך למכור את הנכס.

משכנתא הפוכה היא, אם כן, הלוואה המיועדת עבור קשישים שאין להם הכנסות שוטפות ומעוניינים במקור כספי שוטף לצורכי מחייה או הוצאה כספית גדולה חד פעמית.

גופים כלכליים שונים מציעים עבור בעלי נחלות חקלאיות "משכנתא הפוכה" - שעבוד הנחלה וקבלת הלוואה, בדרך כלל הלוואה של עד למחצית משוויה של הנחלה החקלאית. במצב דברים זה, בעל הנחלה הקשיש ממשיך לגור בביתו, וההלוואה מוחזרת כאשר הוא עוזב את ביתו או נפטר.

משכנתא הפוכה אינה מתאימה לכל בעל נחלה חקלאית ויש לשקול היטב את יתרונותיה על חסרונותיה, בהתאם לצרכי כל בעל נחלה קשיש.

יתרונות במשכנתא הפוכה

·     האפשרות של בעל הנחלה החקלאית הקשיש להשיג מקור מימון נוסף באופן עצמאי וללא שיידרשו ילדיו לשאת בעול הכלכלי, וכל זאת בלי לאבד את נחלתו. בעל הנחלה הקשיש נשאר בעלי הזכויות בנחלה ויכול לגור בה, עד מועד הפירעון.

·     משכנתא הפוכה מאפשרת קבלת הכנסות נוספות ושמירה על איכות החיים למבוגרים אשר בבעלותם נחלה חקלאית, ובמיוחד במקרים בהם בני משפחה לא יכולים או לא רוצים לעזור במימון הדרוש לקשיש.

·     משכנתא הפוכה מאפשרת לקשיש להעביר כספים ולתמוך בקרובי משפחה, וזאת ללא צורך במכירת הנחלה, ותוך אפשרות להמשיך להתגורר בנחלה ללא הגבלת זמן.

·     משכנתא הפוכה מאפשרת קבלת מקור זמין של כסף שניתן לקבלו באופן חד-פעמי או בתשלומים חודשיים, ושאין בו החזרים חודשיים שמקשים על הלווה לעמוד בהם.

·     משכנתא הפוכה מאפשרת הלוואה מיידית ללא צורך בערבים, ערבויות אישיות, בטחונות, אישורים רפואיים או תנאים מיוחדים שונים.

·     ללווה קיימת האפשרות להחזיר את ההלוואה בכל רגע נתון מבלי הצורך לשלם קנס.

·     קיימת אפשר להשתמש במשכנתא הפוכה גם לצורך מעבר לבית אבות או דיור מוגן, ללא צורך במכירת הנחלה, וגם במקרה זה מועד פירעון ההלוואה יגיע רק עם עזיבת הדייר את בית האבות/הדיור המוגן או עם פטירתו.


משכנתא הפוכה - חסרונות

·     הריבית הנלקחת במשכנתא הפוכה הנה ריבית גבוהה באופן יחסי (6%-7% בצירוף הצמדה). כאשר נוטלים משכנתא הפוכה יש לקחת בחשבון כי בסופו של דבר, כאשר הנחלה החקלאית תימכר לצורך הפירעון, ישמש רובו הגדול של הסכום שהתקבל מהמכירה (ולעיתים אף כולו) לסילוק חוב ההלוואה, כך שבמקרים רבים, בעלי הנחלה או יורשיהם אינם צפויים לקבל תמורה רבה ממכירת הנחלה.

·     משכנתא הפוכה אינה מתאימה לבעלי נחלות קשישים הנהנים מהכנסה גבוהה ומצפים לכך שילדיהם ייהנו מתמורה מקסימאלית מהנחלה לאחר מותם.

·     עלות פתיחת תיק במוסד הפיננסי הנה יקרה מאוד ומגיעה לאלפי דולרים (כ-2% מערך הנכס).

·     קיים סיכון שסכום כסף גדול שקיבל בעל נחלה, לא ינוהל נכון וכתוצאה מכך יאבד.

·     משכנתא הפוכה אינה מתאימה לקשישים הזקוקים למקור כספי לתקופה קצרה (של עד מספר שנים). עלויות הקמת המשכנתא הנן רבות, לרבות, עלות עורך דין מלווה, עלות שמאי מקרקעין שישום את הנחלה, עלות יועצים, דמי שירות, פתיחת תיק בבנק המלווה וכיו"ב.

כיצד מחזירים את ההלוואה?

הביטחון היחידי להלוואה הינו, כאמור, הנחלה החקלאית. במועד החזר ההלוואה, כפי שנקבע, על הקשיש או יורשיו להחזיר את הסכום בגובה ההלוואה בנוסף לריביות שהצטברו.

הקשיש או יורשיו יכולים לבחור האם לעשות זאת מכספם הפרטי, או דרך מכירת הנחלה החקלאית. במידה והתמורה ממכירת הנחלה עולה על סכום ההלוואה שיש להחזיר תימסר כמובן היתרה לקשיש או ליורשיו.

בשום מקרה הבעלות על הנחלה אינה עוברת לידיו של הבנק, אך זה רשאי על פי דין, באם הקשיש או יורשיו אינם יכולים להחזיר את הלוואה, למכור את הנחלה על מנת לסלק את החוב וכמובן להעביר את היתרה לידי הקשיש או יורשיו.

כיצד נקבע הסכום המתקבל?

החישוב של גובה ההלוואה הניתנת תלוי במספר פרמטרים ובינהם: שווי הנכס, גיל הלווה (ככל שהלווה מבוגר יותר, הסכום שיינתן יהיה גבוה יותר), בנוסף גם גובה הריבית ואופן התשלום עשויים להוות גורם בעל השפעה על הסכום שיינתן ללווה. 

טווח ההלוואה אותה ניתן לקבל הנו בין 15% ועד ל-50% משווי הנחלה החקלאית ע"פ הערכת שמאי, כאשר הסכום המדויק משתנה ממוסד פיננסי אחד למשנהו, והוא תלוי בפרמטרים רבים.

להלן דוגמאות המדגימות את הסכום המתקבל משווי הנחלה בהתאם לגיל הלווה :

בגיל 60 ניתן לקבל כ-15% משווי הנחלה.

בגיל 65 ניתן לקבל כ-20% משווי הנחלה.

בגיל 70 ניתן לקבל כ-25% משווי הנחלה.

בגיל 75 ניתן לקבל כ-30% משווי הנחלה.

בגיל 80 ניתן לקבל כ-35% משווי הנחלה.

בגיל 85 ניתן לקבל כ-42.5% משווי הנחלה.

לסיכום, משכנתא הפוכה היא עוד כלי המאפשר לקשישים מקור מימון נוסף, במידה והם אינם נהנים מהכנסות המספיקות לקיומם. האפשרות לשעבד את הנחלה החקלאית לטובת ההלוואה מאפשרת לקשיש לקבל הלוואה בסכום גבוה ללא צורך בהצגת נתונים על הכנסות, ערבים, מצב רפואי וכיו"ב, ובכך לשפר את איכות חייו מבחינה כלכלית. משכנתא הפוכה מאפשרת לבעל הנחלה הקשיש להמשיך לגור בביתו שבנחלה עד סוף חייו.

חשוב להדגיש, כי לפני שאתם מקבלים החלטה חשובה כגון לקיחת משכנתא הפוכה, כדאי שתתייעצו עם מומחים בתחום, לרבות, מומחה פיננסי (כגון רואה חשבון) ועורך דין הבקיא בתחום, על מנת שיאירו את עיניכם ליתרונות בצד הסיכונים שבצעד זה. 

נכתב ע"י עו"ד רגב אלקיים ממשרד עורכי דין: שרף, אלקיים ושות'.

מאמר זה הנו למידע כללי וראשוני בלבד, ואינו נועד בשום מקרה לשמש כייעוץ משפטי ו/או כתחליף לייעוץ משפטי לכל מקרה ונסיבותיו. אין להסתמך על האמור מבלי להיוועץ עם עורך דין העוסק בתחום בטרם נקיטת כל פעולה או קבלת החלטה. הדברים נכונים למועד כתיבתם בלבד, ונכונותם עלולה להשתנות מעת לעת. 

 





 
     
     
     
   
 
אודות כותב המאמר:

רגב אלקיים, עו"ד

שרף, אלקיים ושות' - משרד עורכי דין

רחוב תובל 11, רמת גן (בית לז-רום)

טל': 03-6122772  ; פקס': 03-6122773 ; נייד: 050-7577899

E-Mail:  regev@se-law.co.il  WEB: www.se-law.co.il

 
     
   
 

מאמרים נוספים מאת עו"ד רגב אלקיים

מאת: עו"ד רגב אלקייםנדל"ן ומקרקעין16/05/11875 צפיות
זכרון דברים מהווה חוזה מחייב בין הצדדים, אשר נסיגה ממנו מהווה הפרת חוזה ומזכה את הצד הנפגע מההפרה, בפיצויים ו/או באכיפת החוזה. טרם החתימה על זכרון דברים רצוי לשקול היטב את השלכות צעדיכם.

מאת: עו"ד רגב אלקייםדיני ירושה02/05/11902 צפיות
צוואה פגומה אינה פסולה בהכרח, ולבית המשפט קיימת סמכות, במקרים מסוימים, להורות על קיום הצוואה אף אם נפל בה פגם צורני ו/או פגם בכשרות העדים וכיו"ב.

מאת: עו"ד רגב אלקייםנדל"ן ומקרקעין27/04/11967 צפיות
ביום 3.4.2011 נעשה צעד חשוב ומשמעותי בקידומה של יצירת אנרגיה מתחדשת ונקיה, עם חתימתו של שר הפנים, מר אלי ישי, על תקנות התכנון והבניה (עבודה מצומצמת), שמקלות באופן יחסי את אפשרות הצבת מתקנים סולאריים ללא צורך בקבלת היתרי בניה להצבתם.

מאת: עו"ד רגב אלקייםנדל"ן ומקרקעין27/04/111414 צפיות
תכנית מתאר ארצית - למתקנים פוטו וולטאיים (תמ"א 10/ד/10) חלה על כל שטח מדינת ישראל. מטרת התכנית היא, לקבוע הנחיות והוראות שיפשטו את ההליכים הדרושים להקמת מתקנים פוטו וולטאיים בשטחים שונים שמפורטים בסעיף 5 לתכנית, על מנת לעודד את השימוש בהם לניצול ארגיית השמש לייצור חשמל.

מאת: עו"ד רגב אלקייםנדל"ן ומקרקעין27/04/11910 צפיות
בעת האחרונה עולה קרנן של האנרגיות החלופיות ליצירת חשמל והפקת מים, ומידי יום אנו שומעים על טכנולוגיות חדשות שמפותחות לצורך הפקת אנרגיה מן הטבע, בעלויות נמוכות, מהן יכול כל אדם ליהנות. כיצד יכול בעל זכויות במשק חקלאי לנצל את שטח המשק להנחת קולטי שמש, ליצירת והפקת אנרגיה סולארית ומכירתה לחברת החשמל?

מאת: עו"ד רגב אלקייםנדל"ן ומקרקעין21/04/11947 צפיות
מונית לבן ממשיך? עליך לוודא חתימת שני ההורים על מסמכי המינוי (גם אם המשק רשום על שם הורה אחד בלבד). חתימת הורה אחד עלולה לגרום לבטלות המינוי.

מאת: עו"ד רגב אלקייםנדל"ן ומקרקעין21/04/11997 צפיות
בן ממשיך אינו מפצה את אחיו היורשים, אלא אם כן זכות זו נקבעה כחלק מהסכם המשבצת. ומאחר והסכם המשבצת אינו כולל חובת פיצוי על הבן הממשיך, הרי שהבן הממשיך אינו חב בפיצוי אחיו

מאמרים נוספים בנושא נדל"ן ומקרקעין

מאת: בנימין קלינגרנדל"ן ומקרקעין08/09/2043 צפיות
עיריית תל אביב-יפו מפעילה צעדי אכיפה מינהליים ומשפטיים כנגד עבירות על חוק התכנון והבנייה ובכלל זה עבודה אסורה או שימוש אסור בנכס. ב-20 בדצמבר 2018 נכנסו לתקפן תקנות העבירות המינהליות [קנס מינהלי - תכנון ובנייה] תשע"ח 2018. על פי תקנות אלו, ניתן יהיה להטיל קנסות מינהליים על עבודה אסורה, שימוש אסור ועל אי קיום צווים מינהליים להפסקת עבודות או להפסקת שימוש.

מאת: בנימין קלינגרנדל"ן ומקרקעין11/08/2096 צפיות
קיבלת צו הריסה? לא סוף פסוק! בת המשפט נתן לאחרונה כמה החלטות שיתכן ויכולים לסייע לך!

מאת: עו"ד ליאור אבן עזראנדל"ן ומקרקעין18/06/20211 צפיות
להלן נקודות מרכזיות בבחירת שכונה למגורים

מאת: עו"ד ליאור אבן עזראנדל"ן ומקרקעין18/06/20205 צפיות
כולנו רוצים למצוא את בית החלומות שלנו - כזה שמתאים בשלמות למה שרצינו - אבל האם זה מספיק? יש עוד גורם שיש לקחת בחשבון: השכונה שלך. אולי ברור לנו באילו ערים נרצה לגור, אך בואו נחשוב האם שכונה מסוימת זו מתאימה? להלן דברים חשובים שכדאי לקחת בחשבון

מאת: רונית אלפסינדל"ן ומקרקעין26/04/20346 צפיות
עסקה של רכישת דירה היא בעלת משקל רב ועלותה מיליוני שקלים - הזהירות מתחייבת. ועוד הדרך ארוכה, לבחור את הדירה, כוונים, קומה, לוח פריסת תשלומים, בטחונות ועוד ועוד. הרשימה ארוכה ולכן חשוב להיוועץ עם עורך דין מקרקעין

מאת: דניאל מלמדנדל"ן ומקרקעין16/02/20450 צפיות
מרבית תושבי מדינת ישראל רוכשים דירות למטרת מגורים. לכן חשוב שיהיה לכם עורך דין צמוד מקצועי ושמבין את התחום. עו״ד עמית ורד מתמחה בנדל"ן ומקרקעין.

מאת: עידן שלומןנדל"ן ומקרקעין23/11/19494 צפיות
כל קבלן שיפוצים יודע שענף הבניה איננו פשוט והתחרות גבוהה על כל פרויקט, בעיקר כיום שיש אתרים המדרגים בעלי מקצוע שונים, אפליקציות שמאפשרות העברת הפניות עבודה למנויים משלמים ובכלל סף הכניסה איננו גבוה וכל מי שקנה ארגז כלים וצבע דירה לקרוב משפחה יכול להתהדר בתואר קבלן שיפוצים.

 
 
 

כל הזכויות שמורות © 2008 ACADEMICS
השימוש באתר בכפוף ל תנאי השימוש  ומדיניות הפרטיות. התכנים באתר מופצים תחת רשיון קראייטיב קומונס - ייחוס-איסור יצירות נגזרות 3.0 Unported

christian louboutin replica