בודאי יצא לכם לראות את הפרסומת של אסי כהן לבנק הבינלאומי, אסי כהן כמשקיע שנתקע, בגלל חוסר הבנה בשוק ההון, עם מלאי גדול של בדי לבד. פרסומת מצחיקה, אבל לא הייתם רוצים לגלות טעות כזאת בחיסכון הפנסיוני שלכם.
בשנים האחרונות פתחו קרנות הפנסיה וקופות הגמל מגוון רחב של מסלולים מתמחים. מסלולים המשקיעים באגרות חוב, במניות ובמדדים שונים ומעניקים למשקיעים אפשרויות בחירה שלא היו קיימות בעבר.
בחירה נכונה של מסלול השקעה ושל אפיקי ההשקעה, יכולה להגדיל או להקטין את התשואה השנתית ולהשפיע על הפנסיה החודשית שלנו. אחוז אחד יותר בתשואה השנתית שמשיגה קרן הפנסיה יכול להגדיל את הפנסיה החודשית במאות ואפילו אלפי שקלים.
דוגמא:
עובד שמפקיד לקרן הפנסיה משכר של 8000 שקל יקבל לפי חישובי האוצר פנסיה חודשית של 6,000 שקלים.
אחוז אחד יותר בתשואה השנתית יגדיל את הפנסיה ב- 1,500 שקלים.
אחוז אחד פחות בתשואה השנתית יקטין את הפנסיה ב- 1,200 שקלים.
שני עובדים עם אותו שכר, יכולים לקבל פנסיה השונה ב- 40% בגלל בחירה לא נכונה של מסלול השקעה.
כדי שלא תמצא את עצמך בפנסיה כמו אסי כהן עם ערמת בדי לבד, חשוב לדעת לבחור בצורה נכונה את תמהיל ההשקעות בקרן הפנסיה. הפתרון טמון במסלולי השקעה חכמים שמסוגלים להתאים את רמת הסיכון בתיק לטווח ההשקעה של החוסך.
הסכנה בניהול כספים עצמאי.
בשנים האחרונות נפתחו קופות שונות המאפשרות לבחור תיק המושקע במניות או תיק המושקע באגרות חוב. ניהול קופות מסוג זה מחייב את החוסך מצד אחד להישאר עם אצבע על הדופק בהתאם למגמות הצפויות בשוק ההון ומצד שני החוסך חייב לפתח מיומנות של מנהל תיקים מקצועי. מחקרים רבים מראים כי מרבית העליות בשוק ההון מושגות בימים בודדים. חוסכים שנמצאו מחוץ לשוק ההון באותם ימים ישיגו תשואה הנמוכה משמעותית מתשואת השוק. לצערנו, פגשנו את המחקר גם בעולם האמיתי, חוסכים שמפחד הירידות במשבר הכלכלי הגדול בשנת 2008 עברו לקופות סולידיות. אותם חוסכים, בהם אנשים ערב פרישה למעשה הפסידו פעמיים. הם קיבעו את ההפסד אותו צברו בשנת 2008 ולא נהנו מהעליות החזקות שהיו בשווקים בשנת 2009.
מסלול השקעה חכם היה משקיע ברכיב מנייתי בהתאם לגיל החוסך, וכך לא חושף את החוסכים המבוגרים להפסדים. מסלול השקעה חכם היה מקטין את רכיבי הסיכון בתיק ההשקעות באופן רציףובמועדים קבועים כך שחוסך שמתקרב לגיל פרישה היה מוצא את עצמו ללא נכסים תנודתיים בתכנית הפנסיה וזה מבלי לעקוב ולהעביר הוראות לקרן הפנסיה. וכמובן מסלול השקעה חכם היה מאפשר לחוסך צעיר להרוויח יותר מהעליות בשוק ההון.
מסלולי השקעה חכמים כבר קיימים !
מתברר כי מסלולי השקעה חכמים שמתאימים את רמת הסיכון בתיק בהתאם לגיל החוסך קיימים כבר שנים בארצות הברית ובמערב אירופה, קוראים להם, Target Fund, ובעברית מסלולי יעד. מנורה מבטחים הביאה לאחרונה את מסלולי ההשקעה החכמים לישראל. מנורה מבטחים בנתה סידרה של מסלולי יעד לפרישה המותאמים לגיל החוסך.
החוסך בוחר את מסלול ההשקעה על פי הטווח שנותר לו עד הפרישה ומקבל תמהיל השקעה שמתאים ישירות לפרק הזמן שנותר עד הפנסיה, מנהל ההשקעות בקרן משקיע את הכספים במסלול בהתאם לפרק הזמן שנותר עד הפרישה ומקטין באופן הדרגתי את היקף הנכסים התנודתיים במסלול ככל ומתקרב מועד הפרישה.
בצורה שכזאת חוסכים צעירים יהיו חשופים יותר למניות וככל שיתקרב מועד הפרישה שלהם יקטן אחוז המניות בתיק. כאשר יגיעו לגיל שישים לא יהיו כלל מניות בתיק ההשקעה שלהם. חוסך שכזה לא יפגע ערב היציאה לפנסיה ממפולת כפי שהייתה בשנת 2008 וזה מבלי לזכור לבצע פעולות בחשבונו.
לחץ למידע נוסף על מסלולי יעד לפרישה.