אחד הנושאים המטרידים אותנו ביותר בלקיחת משכנתא לדירה, הוא נושא הריבית. עבור נוטלי משכנתא רבים זהו נושא תמוה ומעורפל. קיים מגוון של ריביות למשכנתא, מה שמקשה עלינו בבחירת המסלול המועדף. לרובנו נדרש הסבר קצר ופשוט אודות סוגי הריבית על המשכנתא לדירה, על מנת שנוכל להתמקד ולבחור את סוג ההלוואה הנדרש.
הסוג הפשוט ביותר של משכנתא לדירה הוא משכנתא בריבית קבועה. ריבית קבועה מאפשרת וודאות כמעט מוחלטת של גובה החזרים החודשיים אותם תצטרכו לשלם. מדוע כמעט? מכיוון שמשכנתא בריבית קבועה תהיה בדרך כלל צמודת מדד, ואין אפשרות לצפות את התנהגות המדד מראש. היתרון הגדול של המשכנתא בריבית קבועה הוא רמת הודאות הגבוהה, ואילו החסרון הוא חוסר הגמישות והטלת קנסות על הקדמת תשלום.
משכנתא בריבית פריים אינה צמודה למדד. אפשר לומר שגורם אי ודאות אחד מוחלף בגורם אי ודאות אחר. אין לנו אפשרות לצפות את התנהגות המדד, ואין לנו אפשרות לצפות את הפריים. הפריים הוא ריבית הנקבעת על בסיס חודשי על ידי בנק ישראל, ורוב הבנקים מתבססים עליה בקביעת ריבית על הלוואות. היתרון הגדול של משכנתא צמודת פריים הוא האפשרות לפרעון מוקדם ללא קנסות.
היתרון הנוסף של משכנתא בריבית פריים הוא ביטול השפעת המדד, אך זהו יתרון מפוקפק שכן הפריים עוקב בדרך כלל (אם כי לא תמיד) אחרי מדד המחירים. בנוסף לכך, רוב הבנקים רואים סיכון גבוה יותר במשכנתא צמודת פריים וגובים עליה ריבית גבוהה יותר ביחס למשכנתא צמודת מדד.
משכנתא בריבית משתנה כשמה כן היא: הריבית על ההלוואה מתעדכנת בתחנות שנקבעות מראש בהסכם עם הבנק, בדרך כלל פעם בשנה או בכמה שנים. העדכון מתבצע על סמך נקודת ייחוס כלשהי, למשל הפריים או ריבית הלייבור. בדרך כלל הבנק יאפשר פרעון מוקדם ללא קנסות בתחנות היציאה הקבועות מראש.
מי שתחושת הוודאות המוחלטת חשובה לו במיוחד, יוכל לקחת משכנתא לדירה בריבית בטוחה. מדובר למעשה במשכנתא בריבית קבועה שאינה צמודת מדד. לפיכך, גובה ההחזרים החודשיים יהיה ידוע מראש ולא יושפע מגורמים חיצוניים כלשהם. ריבית למשכנתא צמודת מטבע חוץ מתאימה לתושבי חוץ המעוניינים לרכוש נכס בישראל, והלוקחים משכנתא במטבע חוץ.
לסיכום, קיימים סוגים שונים של ריבית למשכנתא. בטרם ניקח משכנתא לדירה אותה אנו מעוניינים לרכוש, מומלץ ללמוד את שיטות קביעת הריבית ולהתיעץ עם איש מקצוע המומחה לנושא משכנתאות.