כאשר מדובר ברכישת דירה או בית למשפחה, רובינו זקוקים להלוואה בשווי של מאות אלפי שקלים על מנת לבצע את הרכישה. כתוצאה מכך כולנו לוקחים משכנתא, אבל עדיין מעטים הם האנשים שמשקיעים זמן, כסף ומאמץ בתכנון של המשכנתא האופטימלית עבורם. הצרכן התמים שלא נכנס לעומקו של עניין בנושא זה עדיין משלם ריבית גבוהה ומפספס הזדמנויות לחסכון שתכנון נבון היה מאפשר לו.
משכנתא היא מוצר פיננסי הנתון לשינויים רבים לאורך זמן. חלק מהגורמים הם חיצוניים, ואין לנו שליטה עליהם – למשל, הריבית במשק, שווי הנכס וכדומה. גורמים אחרים תלויים בנו, למשל רמת השכר ונכונותנו להקדים את החזרי ההלוואה בשלבים כאלה ואחרים בחיים. משכנתא אופטימלית היא הלוואה אשר לוקחת בחשבון את כל הגורמים לשינויים, ומאפשרת לנו לחסוך בהחזרים.
בבואנו לבנות את חבילת המשכנתא האופטימלית, יש לענות על מספר שאלות בסיסיות. קודם כל יש לבחון את גודל ההלוואה הנדרש. יש לקבוע את גובה ההחזרים החודשיים בהם נוכל לעמוד בכבוד. גובה ההחזר יכול להשתנות מתקופה אחת לאחרת. כך, למשל, היכולת הכלכלית של המשפחה יכולה להשתנות עם קידום צפוי בעבודה וברמת השכר, עם התרחבות המשפחה, וכדומה. יש להחליט על תקופה של פריסת ההלוואה. יש לבחור בין מסלול של ריבית קבועה, לבין מסלול של ריבית משתנה, תוך בחינת הסיכונים של כל מסלול. יש לבדוק האם מוטלים קנסות על הקדמת תשלום ההלוואה, ומה גובהם: במקרים מסוימים כדאי להקדים ולהחזיר את ההלוואה תוך לקיחת הלוואה אחרת בתנאים טובים יותר ובהתחשבות בקנסות.
חבילת המשכנתא האופטימלית תתחשב בכל הגורמים המפורטים לעיל, ובגורמים רבים נוספים. אין ספק שבחינה מדוקדקת של כל האילוצים דורשת בקיאות בנושא ברמה מקצועית. רוב הצרכנים הפשוטים יתקשו לראות את ההשלכות של כל אפשרות החלטה. לכן הפנייה לאיש מקצוע בתחום יעוץ משכנתאות מומלצת בחום לכל מי שמתכנן לקחת משכנתא.
לסיכום, משכנתא היא מוצר פיננסי מתקדם ומורכב, המושפע מגורמים רבים. לקיחת משכנתא היא צעד חשוב, המשליך על אורח החיים של המשפחה למשך שנים רבות. בניית חבילת המשכנתא האופטימלית לצרכן היא תפקידו של יועץ משכנתאות. לכן הפנייה ליעוץ מקצועי בנושא נראית חיונית ומתבקשת.