ההסתכלות הנכונה על הלוואת המשכנתא שלכם חייבת להיות כאילו אתם יכולים לקחת אותה כל יום מחדש. הסתכלות זו נכונה כי באמת (ברוב המקרים) ניתן לנצל תנאי שוק טובים יותר על מנת לקבל הלוואה טובה יותר. במאמר זה נבין מה חייבים לדעת לפני שממחזרים הלוואה.
קודם כל תעשו לכם מנהג לבדוק פעם בשנה לפחות את כדאיות המחזור של ההלוואה. ניתן לעשות זאת לבד, ניתן ללכת ליועץ אובייקטיבי שבדרך כלל לא יקח מכם כסף על הבדיקה הנ"ל (לוודא את זה לפני).
במידה ואתם ניגשים לבנק על מנת לבדוק כדאיות מחזור הלווואה, קחו בחשבון שהאינטרס של הבנק הוא להרוויח כסף והאינטרס שלכם הוא לחסוך כסף.
חמשת הטיפים שחייבים לדעת:
1. קנס פירעון מוקדם- ככל שקנס הפירעון המוקדם שלכם גבוה יותר זה אומר שההלוואה שלכם גרועה יותר. לכן, בטח ובטח שהקנס שלכם גבוה, תמיד תבדקו מה יקרה כתוצאה ממחזור ההלוואה.
2. עמלת אי הודעה מראש- אם החלטתם למחזר את ההלוואה תנו לבנק התראה מראש על כך של בין 10-30 ימים. אם לא תתריעו על כך תשלמו קנס של 0.1% מסך ההלוואה שלכם וחבל.
3. תבנו תמהיל הלוואה שמתאים לכם באופן אישי- תעשו הכנה בבית. תבינו כמה כסף אתם יכולים להחזיר כל חודש (שלא יעלה על 30% מההכנסה שלכם), האם הולך להשתחרר לכם כסף בקרוב ( קחו מסלולים ללא קנסות פירעון מוקדם), האם אתם רוצים החזרים יציבים ( קחו מסלולים בריביות קבועות ולא צמודות) האם אתם יכולים לעמוד בתנודתיות של ההחזרים ועד איזה גבול ובקיצור תבינו בדיוק את הצרכים והיכולות שלכם ותתאימו את תמהיל ההלוואה אליהם ורק אליהם.
4. תבינו כמה הולכת לעלות לכם ההלוואה כולל ריביות והצמדה- כן, בישראל יש אינפלציה של 2%-3% אחוזים בשנה בממוצע. אסור להתעלם מנתון זה ותתעקשו לעשות סימולאציות שלוקחות את הנתון של האינפלציה בחשבון. כל סימולציה שלוקחת בחשבון מדד אפס היא שגויה ומטעה.
5.תתמקחו- תתמקחו על דמי פתיחת התיק, תתמקחו על הריביות, תתמקחו על המסלולים ופשוט תתמקחו על כל פיפס כי המשכנתא היא להרבה שנים והמשמעות של כל הורדה של 0.1% בריבית מתורגמת לאלפי שקלים.
ישנם עוד הרבה דברים שניתן לעשות על מנת למחזר את ההלוואה שלכם בצורה המיטבית וכדאי לקרוא ולהבין את החומר לפני שניגשים לבנק.
בהצלחה...