איך להקטין את קרן הלוואת המשכנתא, תוך כדי תשלום המשכנתא שלכם?

עמלות וקנסות

כיצד ניתן להקטין את קרן ההלוואה ?

ניתן להקטין את קרן ההלוואה ע"י הכנסת 10% מיתרת הקרן או יותר.

לדוגמא: ברשותך הלוואה של 522,840 ש"ח , בכדי להקטין את קרן ההלוואה צרכים להיות ברשותך מינימום 52,284 ש"ח המהווים 10% מיתרת הקרן של הלוואתך. ולכן בבניית תמהיל המשכנתא כדאי לחלק את הלוואתך למספר תתי הלוואות, כך שבמידה וברשותך סכום כסף תוכל לפרוע את ההלוואה.
לדוגמא: נטלת הלוואה בסך 522,840 ש"ח,כדאי לחלק הלוואה זו למספר תתי הלוואות, כך שאחת מההלוואות תעמוד על 100,000 ש"ח . ברגע שיהיו ברשותך 10,000 ש"ח (10% מיתרת הקרן) תוכל לפרוע את תת ההלוואה ללא בעיה..

איזה תת הלוואה כדאי לפרוע ?

כשתבנה את תמהיל המשכנתא שלך חלק את ההלוואה למספר תתי הלוואות ,כך שתוכל לפרוע את הלוואתך במידת הצורך (כפי שהוסבר לעייל). חלק את הלוואתך הן למסלול של ריבית הפריים והן למסלולים הצמודים למדד המחירים לצרכן(אל תיקח מסלול הצמוד לשער החליפי) ראה הסבר מדוע באחד המאמרים הקודמים שלי. כשיש ברשותך 10% מיתרת הקרן, איזה סוג הלוואה כדאי להקטין ? את תת ההלוואה במסלול הצמוד למדד המחירים לצרכן ? את תת ההלוואה במסלול הפריים ?

כדאי להכניס 10% מיתרת הקרן להלוואות על בסיס פריים, כיוון שבהלוואות אלו אין קנסות על פירעון מוקדם של ההלוואה, בשונה מהלוואה הצמודה למדד המחירים לצרכן, ייתכן ותשלם קנס של עמלת פירעון מוקדם, כך שחלק מהכסף שהחזרת ילך לטובת קנס. לדוגמא: הלוואת המשכנתא שלך עומדת על 522,840 ש"ח בריבית קבועה צמודת מדד של 4.9% ,עמלת פירעון המוקדם עומדת על 62,394.19 ש"ח . אם תרצה להחזיר 10% מיתרת הקרן(52,284 ש"ח) אתה תצטרך לשלם עמלת פירעון מוקדם בסך 6,239.41 ש"ח (סך עמלת פירעון מוקדם כפול 10% מפירעון ההלוואה הכוללת). אם היית נוטל הלוואה בסך 522,840 ש"ח וההלוואה היא על בסיס הפריים והיה ברצונך להחזיר 10% מיתרת הקרן (52,284 ש"ח) היית יכול לעשות כן ולא לשלם קנס לבנק.

כיצד מבצעים פירעון מוקדם של הלוואת המשכנתא?

פנה לבנק למשכנתאות בכתב בין 10 ימים ל- 30 ימים לפני פירעון ההלוואה והודע לו על כוונתך לפרוע את הלוואת המשכנתא. במידה ופרעת את הלוואתך תהיה פטור מעמלת אי הודעה מוקדמת. במידה ולא פרעת את הלוואתך כפי שבקשת מהבנק – בקשת הפירעון המוקדם בטלה ובמשך 6 חודשים מהמועד שקבעת לבצע את הפירעון המוקדם של הלוואתך – לא תזכה בפטור מעמלת אי הודעה מוקדמת גם אם תודיע לבנק מראש. גובה העמלה עומד על 0.1% מיתרת הקרן של הלוואתך.

לדוגמא: נטלת הלוואה בריבית קבועה צמודת מדד של 4.9% בסך 522,840 ש"ח לתקופה של 25 שנה. כעבור 6.5 שנים יתרת הקרן שלך עמדה על 519,286.14 ש"ח (הסבר לכך שיתרת הקרן קטנה רק ב- 3,553.86 ש"ח גובה עמלת אי הודעה מוקדמת עומדת על 519.28 ש"ח (0.1% מ יתרת הקרן העומדת על 519,286.14 ש"ח), במידה ותודיע לבנק בין 10 ימים ל 30 ימים לפני ביצוע הפירעון תמנע מתשלום מיותר של 519.28 ש"ח.

בדיקה, בירור וידע מוקדם יכולים לחסוך לכם אלפי שקלים