מהי צריך לדעת בקשר להלוואת משכנתא על בסיס מטבע חוץ ?
הלוואה על בסיס מטבע חוץ:
הלוואה זו היא הלוואה משתנה ולכן מתקיימות בה כל התנאים של הלוואה משתנה (כלומר ניתן לבצע בה שינויים בתום התחנה).
העוגן בהלוואה הוא ה-LIBOR שהוא שיעור הריבית הבין בנקאית הממוצעת הניתנת ע"י 5 הבנקים הגדולים בעולם.
ניתן לבחון את ההלוואה ע"פ חמשת הפרמטרים הבאים:
1.עמלת פירעון מוקדם - בהלוואה זו אין עמלת פירעון מוקדם וניתן לצאת בכל יום ללא קנסות.
2.תנודתיות - ריבית ה-LIBOR (המהווה את העוגן) משתנה בכל 3 חודשים או 6 חודשים (כל בנק קובע מראש את תקופת השינוי של העוגן, חשוב לבדוק לפני חתימה על מסמכי ההלוואה כל כמה זמן מתבצע שינוי בעוגן), ולכן הריבית תשתנה במהלך שנה אחת בין 2 פעמים (כשהשינוי ב- LIBOR הוא כל 6 חודשים) או 4 פעמים (כשהשינוי ב LIBOR הוא כל 3 חודשים). התנודתיות בהלוואה זו היא מאוד גבוהה, אם נטלת הלוואה זו ל 20 שנה, תהיה לך חשיפה לשינויים בריבית ההלוואה בין 40 ל 80 פעמים (תלוי כל כמה זמן יש שינוי בריבית, כל 6 חודשים או כל 3 חודשים).
3.הצמדה - ההלוואה צמודה לשער החליפין שעל בסיסו נלקחה ההלוואה (אירו או דולר או יין או פרנק שוויצרי), ולכן כששער החליפין יעלה הן יתרת הקרן והן הריבית יעלו, דבר שיגדיל את קרן ההלוואה למרות ששילמת כסף לבנק !
לדוגמא: נטילת משכנתא בסך 100,000₪ לתקופה של 30 שנה בהלוואה על בסיס היין בריבית של 2.45% (ריבית הלייבור עמדה על 0.25% והמרווח הוא 2.25%). במשך שנתיים שולם לבנק 12,672 ₪. לאחר שנתיים של תשלום משכנתא, יתרת הקרן עומדת על 122,241.82 ₪ . כן ,זאת לא טעות הקרן גדלה ב-22,241.82 ₪ - וכל זה בגלל ההצמדה.
איך זה הגיוני ?
לאן נעלם הכסף ?
4.קרן ההלוואה - כפי שניתן לראות מהדוגמא האחרונה קרן ההלוואה יכולה לגדול במסלול זה.
5.החזר חודשי - בהלוואה זו ההחזר החודשי יכול להשתנות בצורה קיצונית, מכיוון שההלוואה היא צמודה לשינויים החודשיים בשער החליפין ,ונוסף על כך ריבית ההלוואה תשתנה מספר פעמים במהלך כל שנה (בין 2 שינויים ל 4 שינויים). כמו כן, בגלל שההלוואה היא צמודה ההחזר החודשי ילך ויגדל במהלך השנים.
לדוגמא: בחודש הראשון של לקיחת ההלוואה ההחזר החודשי עומד על 3200 ₪ ,שער החליפין עלה ב 5.4%, ולכן ההחזר החודשי בחודש השני יהיה 3372.8 ₪ - גידול של 172.8 ₪ ! כל שינוי בשער החליפין ישפיע משמעותי על ההחזר החודשי שלך.
בדיקה, בירור וידע מוקדם יכולים לחסוך לכם אלפי שקלים בדקו כאן