מהי דחיית תשלום קרן המשכנתא גרייס ואילו סוגי גרייס קיימים?

מהי דחיית תשלום קרן המשכנתא "גרייס" ואילו סוגי "גרייס" קיימים?


סוגי ה"גרייס" הקיימים בעת לקיחת משכנתא

ביצוע "גרייס" על ההלוואה
גרייס זו פעולה שניתן לבצע על אחד מחמשת המסלולים במאמרים הקודמים.
משמעות הגרייס היא דחיית תשלומים למשך תקופת זמן מוגדרת. בזמן זה משלמים רק עבור הריבית (במקרה של גרייס חלקי), או שלא משלמים כלל (במקרה של גרייס מלא). לאחר תקופת הזמן המוגדרת נפתחת הלוואה לתשלום יתרת הקרן + הריבית למשך זמן ההלוואה המקורי פחות מספר השנים של תקופת הגרייס.

חישוב הריבית בהלוואת גרייס:
קרן ההלוואה כפול הריבית השנתית לחלק ל- 12 חודשים.
לדוגמא: הלוואה בסך 100,000 ש"ח למשך 25 שנה, מתוכן השנתיים הראשונות הן בגרייס חלקי בריבית פריים מינוס 0.9%, כאשר ריבית הפריים היא: 3.75%.
סה"כ הריבית: 3.75%-0.9%=2.85%
100,000 ₪ כפול 2.85% = 2,850 ₪ לשנה.
לחישוב הריבית החודשית יש לחלק את הריבית השנתית ל -12 חודשים השווה להחזר חודשי של 237.5 ₪ כל חודש.

מה יקרה במקרה שריבית הפריים תעלה ב- 1% ?
ריבית הפריים עלתה מ- 3.75% ל- 4.75%, המרווח נשאר מינוס 0.9%,
ולכן הריבית היא 3.85%.
100,000 ₪ כפול 3.85% = 3,850 ₪ לשנה
לחישוב הריבית החודשית יש לחלק את הריבית השנתית ל -12 חודשים השווה להחזר חודשי של 320.8 ₪ כל חודש

גרייס מלא היא תקופת חסד המאפשרת לדחות את תשלום החודשי הן עבור הריבית והן עבור הקרן  לתקופת זמן מוגדרת מראש, כך שבכל חודש לא תשלם לבנק שום דבר, בתום התקופה יתווספו לקרן ההלוואה שלך הרביות שלא שלמת במהלך התקופה (בתוספת ריבית דריבית).

לדוגמא: נטלת הלוואת של 100,000 ₪ ל 25 שנה שמתוכם 2 שנים ראשונות הן בגרייס מלא, ריבית ההלוואה היא על בסיס פריים מינוס 0.9%, כאשר ריבית הפריים היא 3.75%.
במשך 2 שנים ראשונות תשלם לבנק כל חודש 0 ₪ ובתום השנתיים יתרת קרן ההלוואה שלך תגדל בגובה של 2 שנים שלא שלמת את הריבית בתוספת של ריבית דריבית.
כלומר כעבור שנתיים יתרת הקרן שלך תעמוד על 100,000 ₪ בתוספת הריבית שלא שילמת במשך שנתיים (ותוספת נוספת של ריבית דריבית).

גרייס חלקי היא תקופת חסד בה תשלם רק את ריבית ההלוואה לתקופת הזמן המוגדרת מראש, ולא תשלם על הקרן במהלך תקופת הגרייס, בתום תקופת הגרייס תתחיל לשלם את הקרן במלואה.

לדוגמא: נטלת הלוואת של 100,000 ₪ ל- 25 שנה, מתוכן 2 שנים ראשונות הן בגרייס חלקי, ריבית ההלוואה היא על בסיס פריים מינוס 0.9%, כאשר ריבית הפריים היא 3.75%.במשך שנתיים תשלם לבנק כל חודש 237.5 ₪ עבור הריבית בלבד.
בתום תקופת הגרייס (לאחר שנתיים) תתחיל לשלם את קרן ההלוואה בסך 100,000 ₪.

תקופת הזמן מוגדרת על ידי הבנק, ישנם בנקים הנותנים גרייס למשך שנתיים וישנם כאלו שנותנים לשלוש שנים או לתקופות ארוכות אף יותר. שוב גם כאן, צריך לבקש את מה שברצונך לקבל.

השוואה בין דחיית תשלומים לבין תשלום רגיל:
אם לקחתי הלוואה של 100,000 ש"ח ל- 25 שנה בריבית פריים של 2.85% ההחזר חודשי שלי הוא (ההחזר כולל קרן וריבית) – 466 ש"ח. בהנחה שריבית הפריים לא תשתנה, יתרת הקרן כעבור שנתיים תעמוד על 94,595 ש"ח.

לעומת זאת, אם אקח גרייס חלקי בריבית פריים של 2.85%, במשך שנתיים אשלם לבנק 237.5 ש"ח (בגין הריבית בלבד) וכעבור שנתיים קרן ההלוואה שלי תעמוד על 100,000 ש"ח. אז תפתח לי הלוואה של 100,000 ש"ח בריבית פריים של 2.85% למשך 23 שנה, וההחזר החודשי שלי יהיה 494 ש"ח (קרן וריבית).


בדיקה, בירור וידע מוקדם יכולים לחסוך לכם אלפי שקלים בדקו כאן וכאן