מהם השלבים לבניית תמהיל משכנתא סטנדרטי ?
רבים נוטים לחשוב שהסעיף החשוב ביותר בבניית תמהיל משכנתא הוא הריבית.
הבשורה שלי אליך שהחלק החשוב ביותר הוא התמהיל כולו.
איך נראה תמהיל הלוואה ?
תמהיל הלוואה מורכב ממספר תתי הלוואות. כל תת הלוואה מורכבת מ:
• סכום
• מסלול ההלוואה
• משך ההלוואה לפי מספר שנים
• ריבית
לדוגמא: הלוואה של 500,000 ₪ ניתן לחלק למספר תמהילים.
תמהיל 1: תת ההלוואה הראשונה מורכבת מ- 250,000 ₪, מסלול ההלוואה הוא ריבית פריים של 3.1% ומשך ההלוואה הוא 22 שנים. תת הלוואה השנייה מורכבת מ- 250,000 ₪, מסלול ההלוואה הוא ריבית קבועה צמודת מדד של 2.6% ומשך ההלוואה הוא 18 שנים.
תמהיל 2: תת ההלוואה הראשונה מורכבת מ- 200,000 ₪ בריבית משתנה צמודת מדד למשך 20 שנים של 1.4%, כך שכל 5 שנים יש תחנת יציאה. תת הלוואה השנייה מורכבת מ-300,000 ₪, בריבית קבועה צמודת מדד של 2.7% ל- 21 שנים. תמהיל 3: תת הלוואה ראשונה מורכבת מ- 400,000₪ בריבית קבועה צמודת מדד של 2.02% למשך 12 שנים.
תת הלוואה שנייה מורכבת מ- 100,000₪ בריבית פריים של 3% למשך 30 שנים. כפי שניתן לראות על אותו חצי מיליון שקל אפשר לבנות מספר רב של תמהילים.
חשוב לדעת: אם בנית תמהיל משכנתא הבנק צריך לקבל אותו. אף אחד לא יכול לכפות עליך לחתום על תמהיל שלא מתאים לך, ביכולתך לבנות את התמהיל הטוב ביותר בעבורך ולבקש אותו מהבנק.
עקרונות בניית תמהיל משכנתא
נקודת המוצא לפני בניית תמהיל ההלוואה:
מהו גובה ההחזר המקסימלי שאתה מוכן לשלם? רצוי שההחזר החודשי יעמוד על כ-33% מההכנסה נטו של משק הבית. חשוב מאוד להקדיש מחשבה רבה על גובה ההחזר המקסימלי שאתה מוכן לשלם. מצד אחד המשכנתא נועדה לתת לך ביטחון (בית), ומצד שני אין טעם שאיכות חייך תיפגע משמעותית, כיוון שההחזרים החודשיים של המשכנתא יכבידו על ההתנהלות החודשית שלך ואולי גם אתה חושש מהצעד הזה.
התמודדות עם החששות שלך: האם יש לך תחושה של פחד וחשש מלקיחת משכנתא לתקופה ארוכה כל כך? ללא כל ספק מדובר בהתחייבות משמעותית. כמעט כמו חתונה. צריך לחשוב טוב, לתכנן את הצעד בצורה יסודית על מנת שהיד החותמת תהיה בטוחה במעשה ובמה שעומד מאחוריו. שכל סעיף וסעיף בהסכם ההלוואה יהיה ברור לך ושתהיה לך השליטה המלאה על המעשה שלך.
כאשר כל הפרטים ידועים לך זו הדרך הטובה ביותר למזער את הפחד המפורסם הזה.
בדיקה, בירור וידע מוקדם יכולים לחסוך לכם אלפי שקלים בדקו כאן