לקיחת משכנתא היא אחת ההחלטות הכבדות והחשובות שאנו מקבלים במהלך חיינו, הן בשל סכומי הכסף הגדולים המעורבים בה והן בשל ההשלכות שיש לה על לפחות העשורים הקרובים בחיינו בהם נשלם את החזרי ההלוואה שלקחנו. עם זאת, עולם המשכנתאות הוא עולם מורכב ורב מושגים ומונחים שנראים לאדם מן היישוב כמו סינית. לפיכך ריכזנו כאן כמה הסברים כלליים על הנושא של משכנתא שבתקווה יסייעו לכם לעשות מעט סדר ראשוני בנושא המורכב הזה.
סוגי משכנתאות
כיום קיימים בשוק הפיננסי מספר גדול של משכנתאות מסוגים שונים ומשונים והאדם שמחפש משכנתא עלול למצוא את עצמו נבוך מול שלל המוצרים השונים שמנסים למכור לו ולהתקשה להבחין ביתרונות והחסרונות של כל אחד מהם בעבורו. עם זאת, עם כל סוגי המשכנתאות שמוצעים כיום ישנם בסופו של דבר מספר מרכיבים בסיסיים שמבחינים בין סוגי משכנתאות ושכדאי להכיר בכדי להבין מה הבנקים והמוסדות הפיננסיים השונים מציעים לכם.
סוג הריבית על המשכנתא
משכנתא היא כיודע הלוואה שניתנת לנו, בדרך כלל למטרה של רכישת בית, ושאותה אנחנו מחזירים בתוספת ריבית. ישנם מספר סוגים של ריבית על משכנתאות והבחירה בניהם היא אחת הבחירות החשובות ביותר בהקשר של לקיחת משכנתא. ריבית יכולה להיות קבועה, דהיינו ריבית שעומדת על אותו שיעור לאורך כל תקופת החזר ההלוואה. לחילופין ריבית יכולה להיות משנה וצמודה למדדים שונים כמו הריבית במשק, ריבית הפריים או מרכיבים אחרים של שינוי.
בסיסי הצמדה
מרכיב נוסף חשוב מאוד בהקשר של משכתנא הוא בסיס ההצמדה של ההלוואה. ההלוואה יכולה להיות צמודה למדדים שונים וכיום המוסדות המלווים מציעים מגוון גדול יחסית של הצמדות המציעות אפיקים הרפתקניים או בטוחים יותר. בסיס ההצמדה של משכנתא יכול למשל להיות מטבעות שונים, בדרך כלל הדולר או האירו. בסיסי הצמדה אחרים כוללים הצמדה למדדים שונים כמו למשל מדד המחירים לצרכן או מדדים כלכליים אחרים.
מסלולי פרעון של משכנתא
למשכתנא יכולים להיות מספר מסלולי פרעון שונים. מסלול פרעון הוא למעשה ההסדר שבמסגרתו מוחזרים כספי ההלוואה בצירוף הריבית עליהם. החזר של משכנתא יכול להיות תשלום חודשי קבוע בו מוחזר לגוף המלווה סכום קבוע מראש בכל חודש. מסלול אחרים של פרעון משכנתא יכולים להיות למשל תשלום חודשי שהולך ויורד עם הזמן המתאים יותר לעובדים שכירים או פרעון שוטף שמבוסס על האמצעים הזמינים ברגע זמן נתון ומתאים למשל לעצמאים שהכנסתם אינה יציבה וידועה מראש.