משכנתא הפוכה

משכנתא הוא מצב בו אדם משעבד (ממשכן) נכס כלשהו (לרוב נדל"ן) לגוף ייעודי לכך ומקבל בתמורה לשעבוד זה הלוואה גדולה לטווח ארוך אשר לרוב מיועדת לצורך רכישת אותו נכס. את ההלוואה הזו, פורש הלווה על פני מספר שנים ולעיתים כמה עשרות שנים, תלוי בגודל ההלוואה ובמצב הלווה, ומחזיר לבנק אחת לחודש את הסכום הנקבע ביניהם בהתאם לחוזה המשכנתא תוך שהוא משלם ריבית מסויימת. כל לווה יעדיף את הבנק שמציע את הריבית הנמוכה ביותר ואת תנאי ההסכם הנוחים ביותר.

משכנתא הפוכה עובדת בכיוון השני, כלומר שיעבוד נכס שבבעלות הלווה תמורת קבלת הלוואה מהבנק, תוך שמירה על הנכס ואם זו דירה, תוך אפשרות להמשיך לגור בה ללא כל לחץ של עמידה בזמני הפירעון. המשכנתא ההפוכה מיועדת בעיקר למבוגרים ולקשישים (מגיל 60 ומעלה) ובעיקר לאלו המתקשים להתקיים מהכנסתם השוטפת וכן למי שאין להם בכלל הכנסה כזו, והיא למעשה הסדר עם הבנק לקבלת הלוואה בסדר גודל משתנה ולמשך זמן משתנה, הכל בהתאם לגילו של הלווה ולשווי הנכס אותו הוא משעבד (בדרך כלל הסכום המקסימאלי להלוואה בשיטת המשכנתא ההפוכה הוא מחצית שווי הנכס ובכלל, ככל שהגיל של הלווה ושווי הנכס גדול יותר, כך גדל סכום ההלוואה). להלוואה זו מתווספת ריבית מסויימת אשר משתנה ממקרה למקרה. האדם יכול לבחור היא אם לקחת את הלוואת המשכנתא ההפוכה בתור סכום כסף חד פעמי או בתור קצבה חודשית.

יש לציין שתמיד, בשיטת המשכנתאות ההפוכות, מועד הפירעון של ההלוואה הוא מועד פטירתו או עזיבתו את הדירה (או הנכס האחר) של הלווה. אז, תינתן אפשרות לשייריו של הלווה לכסות את החוב כולל הריבית ואם אין ביכולתם לעשות כן, הבנק שסיפק את שירות המשכנתא ההפוכה, רשאי להעמיד את הנכס למכירה ולאחר כסות החוב, יימסרו עודפי המכירה לבעל הנכס או ליורשיו.

יתרונות המשכנתא ההפוכה:

• במשכנתא הפוכה, בניגוד למשכנתא רגילה, אין צורך בשום ביטחון מלבד דירת המגורים. אין צורך בעבודה קבועה, רמת הכנסה כלשהי, קצבאות או פנסיה, ובערבים נוספים. הנכס הממושכן משמש כבטחון יחיד.
• משכנתא הפוכה מאפשרת קבלת הכנסות נוספות ושמירה על איכות החיים למבוגרים אשר בבעלותם דירת מגורים או נכס אחר ובמיוחד במקרים בהם בני משפחה לא יכולים לעזור במימון שוטף.
• יש המנצלים את המשכנתא ההפוכה במקרה בו יש עניין לעבור לגור בבית אבות. גם כאן תשמש ההלוואה לצורך המעבר בתמורה לשעבוד הדירה שבבעלותו, אך הנכס המשועבד לא יימכר אלא לאחר עזיבת הקשיש את בית האבות או לאחר פטירתו.
• את הכסף מהמשכנתא ההפוכה יכול לנצל הקשיש לשיפור בכל התחומים בחייו: הן ברווחתו היומיומית כמו טיפול רפואי, רכישת מזון ורכישת אביזרים נחוצים לבית, והן בשיפור איכות החיים בכלל כמו חוגים, טיולים ובילויים.
• המשכנתא ההפוכה מקלה על השיירים של הקשיש. הוא אשר למעשה מכסה את החוב של עצמו ולעיתים  גם את כל רווחתו שלו בשנותיו האחרונות ללא עזרה פיננסית משייריו שלעתים מתקשים בהוצאות לא מבוטלות אלו.
• לאורך כל זמן ההלוואה, הבעלות על הנכס לא משתנה, אותו קשיש נשאר הבעלים הרשמיים עד למועד הפירעון, ובכל זמן שרק ירצה, הוא יוכל לכסות את החוב, כולל הריבית, אם יהיה ביכולתו ולבטל את כל העסקה.

חסרונות המשכנתא ההפוכה:

• עצם העובדה שהבעלות נשארת של הקשיש, למשך כל זמן מתן ההלוואה בשיטת המשכנתא ההפוכה, אומרת שכך גם התשלומים השוטפים של הנכס כמו תחזוקה וביטוחים נשארים באחריותו של הקשיש.
• למרות שעבור יורשי הקשיש, האחריות הכלכלית כלפיו מצטמצמת בהרבה בזמן חייו, הרווח העתידי ממכירת הנכס, לאחר מותו ולאחר כיסוי החוב, ייפגע במידה רבה.