חפש מאמרים:
שלום אורח
07.12.2021
 
   
מאמרים בקטגוריות של:

   
 

יתרונות וחסרונות בפיצול החסכון הפנסיוני מהביטוחים

מאת: יובל פנקסביטוח פנסיוני20/08/20101133 צפיות שתף בטוויטר |   שתף בפייסבוק

תוכנית ביטוח וחסכון פנסיוני בנפרד – יתרונות וחסרונות

כחלק מהמוצרים הפנסיוניים ניתן לקנות את החיסכון ארוך הטווח בנפרד ואת הכיסויים הביטוחים במקום אחר. ניתן לראות יתרונות רבים לצורה זו של הפרדה.

הכיסויים הביטוחיים כוללים בבסיסם את ביטוח החיים וביטוח למקרה של אובדן כושר עבודה. ניתן להוסיף כיסויים נוספים חשובים באותה מידה כמו ביטוח בריאות וביטוח מחלות קשות.

כשאנו באים לקנות כיסויים ביטוחיים אנו חייבים למלא הצהרת בריאות, בה אנו מצהירים ומספרים לחברת הביטוח את מצבנו הבריאותי נכון ליום מילוי ההצעה. חברת הביטוח יכולה לקבל אותנו באופן מלא או עם החרגות או עם תוספות. חברת הביטוח רשאית שלא לקבל אותנו בכלל. אין לי צורך לדווח  לחברת הביטוח על כל שינוי במצב הבריאותי שלי לאחר מילוי ההצעה לביטוח.

לעומת הכיסויים הביטוחיים כשאנו באים לקנות חסכון פנסיוני בנפרד אין לנו צורך בהצהרת בריאות מכיוון שזוהי תוכנית חיסכון. את תוכנית החיסכון אנו יכולים להעביר מיצרן אחד לשני (מבית השקעות אחד לשני) ללא בעיה. אם בית השקעות אחד לא מספק לי את התשואה והביטחון על הכספים שלי בצורה טובה אני תמיד יכול לשנות ולהעביר. היתרון הגדול בכך שאני יכול לנוע באופן חופשי בין היצרנים השונים. כמובן שכל יצרן ינסה לשמור אותי אצלו, אבל חופש הבחירה הוא אצלי "בעל המאה הוא בעל הדעה". יתרון נוסף הוא בכך שאני חוסך יותר מאשר אם הייתי משקיע את כספיי בביטוח מנהלים או בקרן פנסיה, שם חלק מההפקדה תלך לקניית הכיסויים הביטוחיים. חובתי לזכור שעליי לקנות באופן נפרד את הכיסויים הביטוחים מה שיוצר הוצאה נוספת כלומר מחד יותר כסף נחסך לי ומצד שני אני קונה מוצרים ביטוחיים בנפרד.

תוכנית ריסקים

תוכנית הריסקים כוללת בבסיסה ביטוח חיים, ביטוח למקרה אובדן כושר עבודה וכיסויים נוספים שניתן להוסיף.

תוכנית הריסקים נקנית רק בחברת ביטוח, קרן פנסיה איננה יכולה למכור תוכנית ריסקים.

ביטוח חיים – ביטוח למקרה פטירה של אדם: את ביטוח החיים ניתן לקנות בשתי צורות עיקריות

1.      סכום חד פעמי

2.      קצבה חודשית.  

כסכום חד פעמי יקבלו המוטבים את הכסף ויוכלו לבחור מה לעשות עם כספים אלו. אם השארנו כספים לאחר מותנו לילדנו הקטינים הם יוכלו למשוך את הכספים בהגיעם לגיל 18 (בגיר) או שהאפוטרופוס שלהם יוכל למשוך חלק מהכספים דרך בית משפט. יש לקחת בחשבון שלעיתים כאשר משאירים סכום כספי גדול לבן / בת הזוג הם ישתמשו בו לא בחכמה, לדוגמה יפתחו עסק כשהסטטיסטיקה מוכיחה שעסקים רבים נפתחים ונסגרים, כלומר הכסף ירד לטמיון.

קצבה חודשית תיתן לבני המשפחה הכנסה חודשית קבועה על פי הסכום והתקופה שנקבעה, היתרון הגדול בצורה זו שאתה יודע שכל חודש תכנס הכנסה נוספת למשפחה כשאתה איננו, כלומר אתה מבטיח את הבסיס הכלכלי של המשפחה.

      בביטוח חיים הפרמיה משתנה פעם בשנה או פעם בחמש שנים או פעם בעשר שנים.

פרמיית הביטוח החיים היא ריסק כלומר אין בה מרכיב חיסכון, אם לא קרה מקרה ביטוח (מקרה פטירה) עד גיל פרישה "הלך הכסף".

את סכומי הביטוח ניתן לשנות, במקרה שירצו להגדיל את סכום הביטוח יש למלא הצהרת בריאות חדשה, על הסכום החדש בלבד. אין שום בעיה במקרה של הפחתת סכומי ביטוח. יש לקחת בחשבון שככל שאנו מתבגרים פרמיית הביטוח עולה ולרוב הסכום למקרה פטירה יורד (הילדים מתבגרים ויוצאים מהבית).                                      

ביטוח למקרה אובדן כושר עבודה: ביטוח אובדן כושר עבודה מכסה את המבוטח אם הוא נפגע ואיננו יכול לעבוד.

ביטוח אובדן כושר עבודה איננו מכסה:

  1. תאונת עבודה – במקרה של תאונת עבודה ביטוח לאומי ישלם דרך המעסיק.
  2. תאונת דרכים – במקרה של תאונת דרכים יופעל ביטוח החובה ומשם אקבל כסף על אובדם כושר השתכרות.
  3. פיגוע טרור / מלחמה – במקרה שכזה ביטוח לאומי / משרד הביטחון ישלמו.

ביטוח אובדן כושר עבודה ישולם עד:

  1. פטירת המבוטח.
  2. הגיע המבוטח לגיל פרישה.
  3. החלמת המבוטח.
  • הקרוב מביניהם.

ניתן לקנות כיסוי באובדן כושר עבודה עד 75% מהשכר הברוטו הממוצע בשנה האחרונה.

ניתן לרכוש מספר כיסויי אובדן כושר עבודה

  1. רגיל.
  2. מורחב - % נכות נמוכים יותר.
  3. מקצועי.
  • 2, ו- 3 יקרים יותר.

כשרי מקובל להתחיל ולקבל את ביטוח האובדן כושר עבודה לאחר 90 יום מיום מקרה הביטוח, מכיוון שבמהלך ה 90 יום הראשונים השכיר מוגן על ידי ביטוח לאומי.

במקרה של שינוי מקצוע למסוכן יותר חייבים להודיע לחברת הביטוח.

כשיש עליות בשכר, יהיה נכון להוסיף סכומי ביטוח, מותנה במילוי הצהרת בריאות, כשיש ירידות בשכר ניתן להפחית את סכומי הביטוח. יש לזכור שמדובר על ממוצע משכורות של 12 חודשים אחורה.

פרמיית הביטוח למקרה אובדן כושר עבודה היא ריסק כלומר אין בה מרכיב חיסכון, אם לא קרה מקרה ביטוח (אובדן כושר עבודה) עד גיל פרישה "הלך הכסף".

כיסוי למקרה אובדן כושר עבודה ניתן לקנות בפרמיה משתנה או קבועה.

מומלץ להוסיף לתוכנית הריסקים ביטוח בריאות פרטי שמכסה ניתוחים בארץ וחו"ל, השתלות ותרופות מעבר לסל בריאות, כמו כן ביטוח לקבלת סכום חד פעמי במקרה של מחלה קשה, סיעוד ועוד.

לסיכום

יש להבדיל בין הגמישות של החוסך לביטחון כמבוטח.

כשאתה חוסך אתה גמיש מאוד במעברים שלך בין היצרנים השונים.

כמבוטח אתה מודע לחשיבות הגדולה של הביטוח, מילוי הצהרת בריאות וקבלתך לביטוח מקנה לך ביטחון ויציבות.

  • לאנשים עם בעיות רפואיות מומלץ:
    • לעבוד במקומות עבודה גדולים בהם קיימים ביטוחי קולקטיב ללא הצהרת בריאות. במקרים רבים הם יבוטחו אוטומטית.
    • לקנות קרן פנסיה ולא בצורה המפוצלת כפי שרשום במאמר זה, מכיוון שברוב קרנות הפנסיה, נכון לימים אלו (אוגוסט 2010), אין צורך במילוי שאלון הצהרת בריאות אלא תקופת הכשרה של 60 חודש.

 מאמר זה איננו מהווה כתחליף לייעוץ פנסיוני מקצועי.

 





 
     
     
     
   
 
אודות כותב המאמר:
 
     
   
 

מאמרים נוספים מאת יובל פנקס

מאת: יובל פנקסביטוח פנסיוני04/01/147649 צפיות
בתאריך 30/12/13 רואיינתי ע"י סטודנט שלי עבור עבודה סימינריונית שלו בנוגע לענף הביטוח הפנסיוני. להלן השאלות והתשובות מראיון זה:

מאת: יובל פנקסביטוח פנסיוני17/08/13866 צפיות
לאור השינויים בענף הביטוח הפנסיוני האם ניתן להמשיך ולהתפרנס בכבוד.

מאת: יובל פנקסביטוח פנסיוני25/10/101210 צפיות
במאמר זה ניתן לקרוא על על השליחות החברתית הכל כך חשובה והנשכחת מהעין של סוכן הביטוח הפנסיוני

מאת: יובל פנקסביטוח פנסיוני25/10/101383 צפיות
במאמר זה ניתן לקרוא האם נכון לאנשים מעל גיל 40 להיכנס לתחום הביטוח הפנסיוני. מהם היתרונת של הגילאים המאוחרים במכירת מוצרים פנסיוניים.

מאת: יובל פנקסביטוח פנסיוני20/08/101159 צפיות
במאמר זה ניתן לקרוא האם נכון יהיה בזמן יציאה לפנסיה למשוך חלק מהכסף כסכום חד פעמי ולקבל קצבה נמוכה יותר או מראש לקבל קצבה חודשית גבוהה יותר

מאת: יובל פנקסביטוח פנסיוני20/08/101243 צפיות
מהם אפיקי החסכון הפנסיוני השכיחים ביותר, מה היתרונות והחסרונות של כל אחד מהם.

מאת: יובל פנקסביטוח פנסיוני20/08/101286 צפיות
מהם עמלות סוכני הביטוח האם עמלות ההנעה המשקפות את העבודה היום יומית או לא, והאם עמלות ההנאה מוגזמות

מאמרים נוספים בנושא ביטוח פנסיוני

מאת: עשהאל דריירביטוח פנסיוני13/03/171870 צפיות
השעה 20:00 מוצאת את עצמי מול הטלוויזיה מתלבטת אם פשוט לבהות באיזה סדרה שניסיתי להתחיל לפני שבוע או להיות קצת בעניינים ולראות חדשות . אז נפלה ההחלטה לצפות בערוץ החדשות , הערב עשיתי בחירה חכמה , תשאלו למה? במהלך צפייה בכתבות השונות המאוד מעניינות הייתה אחת שהסבה את תשומת אף יותר, רוצים לדעת מהי?

מאת: אלטים ביטוח ופיננסיםביטוח פנסיוני19/11/161399 צפיות
שחברות הביטוח ממליצות לכל אחד לבטח מגיל צעיר את הביטוח המקסימלי, בעצם אין צורך לבצע ביטוח סיעודי מגיל צעיר. הזמן הטוב ביותר לרכוש ביטוח סיעודי הוא בין הגילאים 55 ו -64, אולם בכל מקרה מוטב להתייעץ עם איש מקצוע בעל רשיון

מאת: ניב אבןביטוח פנסיוני04/02/163476 צפיות
מעבר לאפשרות הנהדרת של חיפוש הפרטים של החסכונות אשר מופיעים על שם כל אזרח בארץ, הפרטים שמתקבלים לאחר ההקלדה של האמצעים לזיהוי הינם דלים ואינם מסייעים במידה שבה ציפו רבים מאלה שנכנסו אל האתר.

מאת: כתיבת מומחיםביטוח פנסיוני11/06/154539 צפיות
אחת השאלות המרכזיות שאנשים בוחנים במהלך תהליך של בחירת קרן פנסיה היא מה עלות דמי הניהול המשולמים לקרן מדי שנה על מנת לנהל את כספי הפנסיה של המבוטח.

מאת: נינה כהןביטוח פנסיוני18/05/151680 צפיות
בכל מקום בו נמצאים אנשים, מסתתרים סיכונים מסוימים. זה יכול להיות מקום עבודה, מקומות בילוי, מפגשים וכן הלאה. כדי לדעת איך לטפל באותם סיכונים ואיך להתיחס כאשר הם מתרחשים, חשוב לבצע סקר סיכונים בטיחות ולהתכונן לקראתם מראש.

מאת: נינה כהןביטוח פנסיוני18/05/151417 צפיות
סיכון תפעולי נועד למעשה לצפות מראש את רמת הסיכון של כל מפעל או חברה, ולהחליט מראש מה רמת הסבירות שזה יקרה. כמו כן נועד סיכון תפעולי להחליט את שווי הנזק במקרה של סיכון, ולהעריך אותו מבחינה פיננסית.

מאת: אלטים ביטוח ופיננסיםביטוח פנסיוני13/09/142234 צפיות
במהלך 2013 פרסם המפקח על הביטוח תקנות בהן החל מהשנה הבאה 2014 חברות הביטוח לא יוכלו לבטח בביטוח קבוצתי לחברות ולארגונים את רובד הביטוח הסיעודי. כמובן שימים עברו והמפקח החליט לדחות את החלת החוק לתחילת 2015.

 
 
 

כל הזכויות שמורות © 2008 ACADEMICS
השימוש באתר בכפוף ל תנאי השימוש  ומדיניות הפרטיות. התכנים באתר מופצים תחת רשיון קראייטיב קומונס - ייחוס-איסור יצירות נגזרות 3.0 Unported

christian louboutin replica