הלוואות חוץ בנקאיות הן הלוואות הניתנות על ידי תאגיד שאינו בנקאי, ביניהם חברות אשראי, חברות ביטוח וכן גופים פרטיים. הלוואות אלה הן דרך אלטרנטיבית להשגת אשראי שלא באמצעות מימון בנקאי. נושאים אלה הוגדרו בחוק הלוואות חוץ בנקאיות משנת 1993 התשנ"ג, המגיש את דבר החקיקה בתחום.
תקציר חוק הלוואות חוץ בנקאיות משנת 1993 – התשנ"ג
חוק הלוואות חוץ בנקאיות משנת 1993, התשנ"ג, מסדיר את הנושא של הלוואות הניתנות ללווה מחוץ למערכת הבנקאית, כלומר – על ידי גופים שאינם בנקים. הלוואות חוץ בנקאיות מוצעות על ידי גופי המימון הגדולים במדינה ומיועדות למגוון מטרות, ביניהן רכישת רכב, שיפוץ דירה, פירעון חובות, הקמת עסק, תשלום הוצאות רפואיות וכיו"ב. הלוואות חוץ בנקאיות טומנות בחובן מגוון יתרונות, ביניהם חיסכון ניכר בעלויות הגבוהות של ריבית ועמלות אותן גובים הבנקים. עם זאת, מסדיר החוק את פרטי ההתקשרות של הלווה עם הגופים המלווים מתוך רצון להגן עליו, בעיקר בכל הקשור לחברות פרטיות הפועלות בשוק האפור.
כך לדוגמא, מגדיר החוק, כי על המלווה לגלות גילוי מלא ללווה את כל פרטי ההסכם עליו אמור לחתום, ולאפשר לו לבדוק את ההסכם לעומק (גם אם יבקש להציגו בפני מומחה פיננסי כזה או אחר). כמו כן, החוק מגביל את שיעור הריבית על הלוואות חוץ בנקאיות. עם זאת, רבים הם הגופים הפיננסיים הגובים ריבית הגבוהה יותר מזו המוגבלת בחוק.
להלן הגופים המעניקים הלוואות חוץ בנקאיות
- חברות האשראי, המהוותאת הדרך המקובלת והפופולארית ביותר כיום לקבלת הלוואות חוץ בנקאיות. כךיכולים מחזיקי כרטיסי אשראי, בין אם אנשים פרטיים או גופים עסקיים, לקבלהלוואה מחברת האשראי בתנאים נוחים המותאמים ליכולת ההחזר שלהם. שיטה זו נחשבתקלה ונוחה במיוחד, היות ואינה כוללת בתוכה גם עבודת ניירת.
- הלוואות חוץ בנקאיותדרך קרנות הפנסיה וקופות הגמל. בדרך זו ניתן לקבל הלוואות חוץ בנקאיות עלחשבון הכספים שנצברו בקרנות וקופות אלה, המשמשים כבטוחות כנגד ההלוואה. בדרךזו ניתן לקבל סכומים גבוהים למדי, המוגבלים לתקרת הסכום שצבר הלווה בחסכון.
- חברות פקטורינג, מציעותהלוואות חוץ בנקאיות לעסקים קטנים, שטרם יכולים לקבל אשראי מהבנק (לרוב, עקבהימצאותם בתקופת הרצה). בדרך זו יכולים העסקים לזכות בתזרים מזומנים שוטףולהצליח לצבור תאוצה.
- חברות ליסינג, המיועדותאף הן לעסקים קטנים וחברות בתחילת דרכן.
- חממות הון, המיועדותליזמים עסקיים בתחילת דרכם, הפעילים בתחום ההייטק והטכנולוגיה.
- גופים פרטיים בשוקהאפור. זוהי הדרך האחרונה, עליה אפשר להמליץ בכל הקשור ללקיחת הלוואות חוץבנקאיות, היות וכרוכים בה סיכונים רבים, ריביות גבוהות והתקשרות עם גורמיםמפוקפקים בעולם התחתון.
- הלוואות חוץ בנקאיותדרך חברים וקרובי משפחה. אלה מהווים תחליף לפניה אל גופים חוץ בנקאיים, אולם דורשיםכמובן יחסים טובים ויכולת החזר מוכחת.
פירוט נוסף על הסכנות המצויות בלקיחת הלוואות חוץ בנקאיות בשוק האפור
לווים המגיעים אל חברות פרטיות בשוק האפור, ומבקשים הלוואות חוץ בנקאיות, הם בדרך כלל לווים שמצבם הכלכלי רעוע. במרבית המקרים, מגיעים לווים אלה כשכלו עבורם כל הקיצין, כשנכסיהם מעוקלים וכשהם נזקקים לסכומי כסף באופן מיידי. במצבים אלה נוטים הלווים לחתום על מסמכים דרקוניים שלא קראו לעומק, מבלי למסור את ההסכם למומחה בתחום ומבלי להתמקח על גובה הריבית, משך תקופת ההלוואה וגובה התשלום החודשי. במרבית המקרים, הגופים הפרטיים המציעים הצעת הלוואה זו מגדירים אותה כתקפה ליום אחד בלבד, מה שבוודאי מוסיף ללחץ החתימה.
-->