כל מי שרוכש ביטוח רכב, יודע כי הוא עשוי, במסגרתו, לקבל פיצויים כספיים נרחבים. מה שברור לא פחות, הוא שפוליסות רבות מציעות גם הגנה משפטית, בשיעור זה או אחר, למבוטחים. אנחנו נתייחס כאן למאפיינים של הגנה זו, ולמרכיב מרכזי מאד בתוכה – סוגיית ההשתפות העצמית. מה בדיוק עומד מאחוריה?
המהות של הגנה משפטית
כצעד ראשון, ראוי להבין את שדה המשחק הביטוחי אליו אנחנו נכנסים. סעיף ההגנה המשפטית, אם כן, מהווה חלק מהותי בפוליסות ביטוח רכב רבות – בעיקר מסוג ביטוח מקיף או ביטוח צד ג'. התכלית שלו היא לכסות את הנהג בפני הוצאות שונות הנדרשות כאשר מקרה מסוים נכנס לעולם המשפטי. לרוב זה יקרה עקב תאונה, אבל לא תמיד.
יש לשאול על אילו הוצאות בכלל מדובר. ובכן, עיקר הכיסוי הניתן במסגרת ההגנה הוא על מציאת עורך הדין, שייצג את הלקוח. חברות ביטוח שונות עשויות להנפיק גורם מקצועי מטעמן לייצוג הלקוח, או לחילופין לכסות את שכר הטרחה שהוא משלם לעורך דין מטעמו.
הוצאות אפשריות אחרות, העשויות להיכלל בפוליסה, נמנות תחת הוצאות ההגנה. הן כוללות, בין השאר, מיסי משפט, אגרות לבית המשפט, העתקות, שכרי עדים או מומחים, דמי ביול מסמכים ועוד. חברת הביטוח רשאית לשקול גם כיסוי הוצאות ערעור, וזאת כאשר יש יסוד סביר להאמין בהצלחתו של זה.
על ההשתתפות העצמית
בדומה לסעיפים אחרים בפוליסות, גם כאן הגשת התביעה כרוכה בתשלום של דמי השתתפות עצמית. זהו, ברמה הכללית, סכום כסף אותו נדרש המועמד לשלם, וזאת על מנת שתביעת הביטוח שלו בכלל תישקל. גובה ההשתתפות העצמית, בכל אחד מהמקרים, נקבע על פי מדיניות חברת הביטוח, ועומד לרוב על אחוזים בודדים מסכום התביעה.
כאשר גובה הכיסוי האפשרי נמוך מסכום ההשתתפות העצמית, הרי שהתביעה לא תתקבל כלל וכלל. מצד שני, כשמתברר, בסופו של יום, כי התביעה אכן מוצדקת, גובה ההשתתפות העצמית ינוכה מהסכום הסופי אשר ניתן ללקוח מסוים. בהתחשב בחשיבותה של ההגנה, ובהוצאות שלה, עדיין סביר שיזכה המבוטח לפיצוי כספי נכבד.
טרם הגשת התביעה – בדקו את תנאי הפוליסה
כתוצאה מכל אלה, נובע כי הגשת תביעת ביטוח רכב, על ההשתתפות העצמית הכרוכה בכך, רצוי שתיעשה רק במקרים בעלי סיכוי ממשי למימוש הפוליסה. לצורך זה, חיוני לסרוק היטב את התנאים השונים המופיעים בפוליסה, בעיקר בכל הנוגע למקרים הנמצאים תחת תחום הכיסוי שלה.
כך, למשל, כיסוי עבור הוצאות משפטיות לא יינתן, כמעט אף פעם, כאשר המבוטח נוהג כשבדמו אלכוהול בכמות חריגה. הכיסוי מתבטל גם ביחס לתביעות בתחומים אחרים אשר מוגשות כנגד הנהג – למשל, בתחום הפלילי הכבד, או תביעות תחת התחום של דיני משפחה.
חריג נוסף נוגע כבר למועד האירוע הביטוחי. במקרה זה, נהגים שמעוניינים לרכוש את הביטוח לאחר שכבר אירע המקרה הנדון צפויים לנחול אכזבה: ההגנה המשפטית מתייחסת, ברוב המקרים, רק למקרים אשר התרחשו לאחר מועד רכישת הביטוח.
האם ניתן לבטל את דמי ההשתתפות העצמית?
חשוב להדגיש כי מרבית חברות הביטוח בישראל מאפשרות את ביטול סעיפי ההשתתפות העצמית, בין השאר ביחס להגנה המשפטית בפוליסת ביטוח רכב. ראוי לתת את הדעת על כך שביטול הסעיף מגדיל, כמעט תמיד, את סכום הפרמיה החודשית שנדרש המבוטח לשלם.
עקב כך, ברור כי רצוי לשקול זאת רק במקרים מסוימים מאד – למשל, כאשר אין, לדעתו של המבוטח, סיכוי סביר למימושו של סעיף זה של ביטוח רכב. מצד שני, תאונת דרכים לא תופסת אף אחד מאיתנו מוכן: יש אנשים שמעדיפים להיות מכוסים בכל המקרים. אי אפשר להאשים אותם.