איך יכולים הבנקים לתת ריבית כל כך נמוכה על משכנתא
אם תזכרו את שנת 2009, אני מקווה שתיזכרו בתקופה שבה הבנקים הציעו ללקוחותיהם משכנתאות בריבית של 1.5 אחוז ריבית על משכנתא. האם אתם מבינים עד כמה זה זול? זאת ממש משכנתא מתנה. הרי זה ריבית הפסד בשביל הבנק, איך יכולים הבנקים בכלל להרשות לעצמם להציע ריבית כזו נמוכה על משכנתא? מה הם לא רוצים להרוויח כסף?
א. קודם כל ברצוני להסביר שהבנקים כמעט לא מרוויחים כסף ממשכנתאות, הריביות בשנים האחרונות הן מאוד נמוכות, התחרות בין הבנקים גוברת, כך שהרווחיות של לתת משכנתא היא כמעט אפס. אז למה כן נותנים משכנתא? כדי לא להישאר מאחור אל מול המתחרים ולשמור על נתח שוק יחסי לגודל בנק המשכנתאות, ביחס לאחרים. הרי גם אם בנק לא רוצה לגדול בנתח השוק שלו, הוא עדיין לא רוצה לראות בכל העיתונים, שלקוחותיו שלו, לוקחים משכנתא בבנק אחר. בנק לא יכול להרשות לעצמו את המצב שבו לקוחות עובר ושב, הולכים לבנק משכנתאות אחר, זאת נוסחה מעולה לאבד את הלקוחות הרווחיים שלו, אלה מהעובר ושב.
ב. הפקידים בבנקים ובבנקים למשכנתאות הם בעלי קביעות, לכן עדיף שיעבדו במשהו, גם אם הרווחיות בלתת משכנתא היא אפסית, עדיף להרוויח ממש קצת, מאשר כלום. הרי פקידי הבנק באים לעבודה בכל מקרה, ההוצאה עליהם היא קבועה מבחינת הבנק, בנוסף זוהי גם הוצאה מרכזית של הבנק, לכן עדיף לו להפעיל את מערך הפקידים בצורה כל שהיא, כדי להצדיק את ההוצאה.
ג. לצרף לקוחות לעובר ושב. אתם מכירים את המבצעים של " העבר חשבון עו"ש וקבל משכנתא בריבית כך וכך". אם דיברנו על כך, שבנקים חייבים להמשיך לתת משכנתאות ללקוחותיהם כדי לשמור על נתח שוק, אז דרך יעילה להגדיל את נתח השוק של הבנק בלקוחות גנריים (לקוחות עו"ש) היא להציע משכנתא ממש זולה ולדרוש העברת חשבון עו"ש, בתמורה למשכנתא.
ד. תוכניות עבודה ושמירת ערך המניה. זה אולי נשמע מצחיק, אבל בנק הוא גוף עסקי, גם בנק משכנתאות, הוא צריך להציג להנהלה ולבעלי מניות, תוכנית עבודה שנתית, שחייבת לכלול התקדמות. לא משנה מה קורה באמת, חייבים להציג התקדמות. בעלי מניות צריכים לראות בעיתון שהבנק גדל בנתח השוק שלו. לכן בנקים נמצאים בלחץ להגדיל את נתח השוק שלהם במשכנתאות או בכל דבר אחר.
בכל מקרה, רק ניסיתי להסביר שלתת משכנתא, זה ככל הנראה עסק לא משתלם במיוחד, שכל מטרתו, היא להשיג מטרות אחרות.