לפני עשור רוב הלווים לקחו משכנתאות בריבית קבועה צמודה למדד גם כשהיו מוצרים פיננסים נוספים בתחום. הזמנים השתנו ונכנס עידן האינטרנט ותהליך המשכנתא הפך לסבוך יותר עם מידע גדול יותר ופחות הבנה בקרב הלקוחות. מוצרים הפיננסים אלו התגלו ונחשפו עם הזמן ומסלולים מסוימים נהנו בתקופות מסוימות ליותר יחסי ציבור. כמות המוצרים הפיננסים למשכנתאות התרחב במוצריו והמידע בנושא הלך וגבר.
רוב נוטלי המשכנתאות לא מבינים את השפעות הכלכלה על המשכנתא הפרטית שלהם. לכן הבנקים מעדיפים שהלקוחות יעברו תהליך הנקרא "הצפת מידע" זהו תהליך זה המביא את הלקוח לבלבול ושדעתו משתנה כל רגע ובסוף אין באפשרותו לדעת מה כדאי ומה לא. אחד הפרמטרים החשובים בתהליך המשכנתא הוא: התאמת הצרכים של המשפחה לתמהיל המשכנתא. התאמת המשכנתא לצורכי המשפחה נגענו לעומק במאמר הקודם.
יש מוצרים פיננסים בארה"ב שבישראל אין בכלל וטוב שכך!
בסוף 2007 התחיל משבר שלימים נקרא "משבר הסאב פריים" המשבר נגרם ברובו ממוצר פיננסי שנקרא "איגוח משכנתאות". כדי להבין מהו איגוח אנו צריכים להבים את פקידיו של הבנק. כל לוקחי המשכנתאות מוגדרים ברמת סיכון שונה אחד הפרמטרים שמודדים את רמת הסיכון הוא היכולת של הלווה להחזיר את הכסף לבנק. בארה"ב יצרו מוצר שקראו לו "איגוח משכנתאות" הבנק מוכר את המשכנתאות לחברה פיננסית אחרת (גוף שלישי).
אם משפחה לקחה משכנתא והיא מחזירה 3500 ₪ החזר חודשי לבנק, זוהי הכנסה יציבה וניתן למכור את המשכנתא כמוצר פיננסי לחברה פיננסית אחרת. נניח ויש דירה שהתשלום המשכירות הוא 3500 ₪ בכל חודש. נכון שהיינו מוכנים לשלם על הדירה סכום על מנת שה- 3500 ש"ח ישולמו מהיום והלאה לחשבוננו.
גופים פיננסים גדולים קנו תיק משכנתאות גדול של לקוחות באותו רמת סיכון מבנקים וכך יצרו הכנסה חודשית גדולה. כך נולד המוצר הפיננסי "איגוח משכנתאות".
רק שכחתם דבר אחד. אחת המטרות המרכזיות של בנק למשכנתאות היא למדוד רמת הסיכון של הלווה!
הבנקים סיפקו משכנתאות ללווים שאין להם יכולת החזר. בעצם אין באפשרותם להחזיר הכספים. הבנקים התעלמו מרמת הסיכון של הלווה בגלל שהם לא נשאו בנטל הסיכון.
משכנתאות רבות לא שולמו ויצאו נכסים רבים למכירה דרך כינוס נכסים וערך הדירות ירד. הבעיה היא שערך הדירות ירד מתחת לשווי החוב. החלו מכירות שלא כיו את החוב לבנק והבנקים נאלצו לספוג את החוב. הרבה בנקים הגיעו לפשיטת רגל.
למזלנו בישראל אין איגוח משכנתאות וכנראה שגם לא יהיה כל עוד יש מי שנמצא ערני. הבנקים בישראל יציבים מאוד והסיכוי למשבר כזה בישראל נכון להיום הוא לא גבוה.
השקעות נדל"ן בישראל נחשבת בסיכון נמוך יחסית. אנחנו אחת המדינות היציבות ביותר במערכת הבנקאית.
בואו לקבל טיפים מ- יועץ משכנתאות מקצועי. שיחסוך לכם סכומי כסף אדירים שיתאים לכם משכנתא שנכונה עבורכם משפחתכם. ייעוץ משכנתאות איכותי יחסוך לכם כסף.