בעידן הנוכחי אנו עדים לשלושה בנקים גדולים, אשר מאפשרים לאוכלוסיה המגוונת לבקש משכנתא למימוש רכישת נכס פוטנציאלי. הבנק המוביל הראשון הינו מזרחי טפחות ומיד לאחריו ניתן להבחין בבנק לאומי למשכנתאות ובבנק משכן של בנק הפועלים.
בנקים נוספים בסדר גודל בינוני וקטן דרכם ניתן לקחת משכנתא בתנאים שונים בהתאם למצבכם הכלכלי, הם הבנק למשכנתאות בישראל, בנק דיסקונט למשכנתאות, הבינלאומי הראשון , מרכנתיל , בנק כרמל, ירושלים והעצמאות.
ההבדלים בין הבנקים
כל אחד מהבנקים מציע למגוון לקוחותיו הפוטנציאלים וללקוחות בפועל משכנתא בתנאים שונים בהתאם לרמת הסיכון שהוא מוכן לקחת על עצמו. הבנק הוא זה שקובע את מסלול המשכנתא ומציע אותו ללקוחות, בין אם זוהי משכנתא צמודת מדד, משכנתא במסלול ריבית פריים ועוד.
כל בנק מעריך את רמת הסיכון שהוא לוקח בעת מתן המשכנתא ועל כן ניתן למצוא הבדלים רבים בין הבנקים השונים. ככל שאתם תציגו נתונים מוכחים כי יכולתכם לעמוד בהחזר המשכנתא היא גבוהה יותר, כך תקבלו מהבנק המלווה תנאים טובים יותר ומשכנתא בהחזר חודשי נוח ובריבית משתלמת ולהיפך, ככל שהסיכון של הבנק מולכם גדל, (משום שהחזר המשכנתא על ידכם נתונה לסיכון), התנאים שתקבלו יהיה נוקשים יותר ותדרשו להציג ערבויות וערבים רבים.
משא ומתן מול הבנקים
בשל הנתונים שצוינו מעלה, כל בנק רשאי להציע לכם משכנתא שונה מהבנקים האחרים ועל כן חשוב לקחת הצעות רבות ככל האפשר (לפחות שלוש), מבנקים שונים ואם יש צורך אף לנהל משא ומתן באשר להחזר החודשי ומסלול המשכנתא לרבות הריביות. אין חשיבות לגודלו של הבנק במהלך קבלת ההחלטה, משום שכל הבנקים ללא יוצא מן הכלל מפוקחים על ידי בנק ישראל ועל כן התייחסו רק אל הפן הכלכלי ואל היתרונות שתזכו ליהנות מהם בבחירת הבנק ממנו תילקחו את המשכנתא.
יועצי משכנתא פרטיים אל מול יועצים בנקאים
בטרם אתם לוקחים משכנתא, עליכם להיוועץ עם בעלי מקצוע בתפקיד יועצי משכנתאות. ניתן כיום להיעזר בבנקאים שהוכשרו לכך ולקבל מידע מקיף לרבות חישוב משכנתא ומאידך לשכור לעצמכם את שרותו של יועץ משכנתאות פרטי. חשוב לזכור כי ככל שפרטי המשכנתא האמינים והמדויקים שתקבלו מהבנק ישמעו לכם טובים, הוא עדיין עובד של הבנק וסביר להניח כי הוא לויאלי למערכת שמשלמת לו שכר חודשי ועל כן כדאי לשקול בעל מקצוע חיצוני.